bas sam u prici oko stambenih kredita zadnjih par meseci.. tih 5.2% EKS kod Societe-a se odnosi SAMO na klijente sa VIP statusom, tj onih koji rade u jakim firmama koje posluju sa Societe-om (tj ostvaruju neki platni promet kod njih, to znam zato sto je moja firma u toj grupi i svi zaposleni primaju platu preko Societe-a).. Mada, ni to me nesto nije ubedilo da kod njih dizem kredit (bas niko ih nije pohvalio od ljudi koje znam, svi ih nacrnjuju), ali nikad ne reci nikad, videcu, dok nadjem stan..
a bas me je zaintrigirala ta ponuda EFG jer oni nude i: mogucnost ukljucenja u iznos kredita i iznos za placanje premije osiguranja kod NKOSk (u mom slucaju oko 2.500e), a i imaju tu akciju do kraja januara gde sam oslobodjen placanja naknade za obradu kredita (oko 300e)-vajdica..
e, da - i do sada sam se uverio da osim sto je EURIBOR varijabilan, i `fixni` deo je varijabilan, tj vise (ako je nekad i bio) nije nepromenjiv, kako i zasto - nije mi jasno.. mada svi stave u info - npr marza 4% + 3M EURIBOR, e pa i tih 4% je promenjivo??? luda kuca, ali kad nemas alternativu sta ces..

evo, da dodam na prethodni post - EFG banka trazi celih 20% ucesca za svoje stambene kredite, tako da mi ta varijanta vise ne igra.. A Societe nastavlja da me iznenadjuje - kod njih je i zvanicno (kazu da u ugovoru to jasno stoji) marza FIKSNA (pominjanih 4%)! jos jedan plus za njih, jedino sto je max period otplate kredita 25g pa rata izadje malko veca, ali mi se i dalje uklapa u dozvoljenih 50% plate. sto mozda i nije lose, 5 godina krace krede, nije to za bacanje..

Marza je manje vise svuda fiksna, problem je varijabilni deo koji najcesce zavisi od EURIBOR-a, ali i od odluka same banke... Kad smo vec kod kredita vezanih za EURIBOR, ne zaboravimo da je Mr. Euribor na minimumu, sto znaci da je realno ocekivati njegov rast. A i 1% rasta na 20 i kusur godina (pa plus marza) igra i te kakvu ulogu. Mislite o tome:

http://www.danas.rs/vesti/ekon...sku_ratu.4.html?news_id=174165

a ovo znas iz prve ruke ili jednostavno ti se tako cini?
ne bih da zvucim prepotentno, ali obisao sam 7-8 banaka i u svega 3 je bas takva situacija da je marza fixna, dok su ostali (banca intesa, kbc banka, i vise se i ne secam koje jer ih nisam dalje razmatrao) jasno naglasili da nije fixna, i da me nece zavaravati po tom pitanju.. takodje, primerak ugovora ne daju na uvid pre potpisivanja, tj pre nego te dovedu pred svrsen cin obzirom da si vec dao pare za kaparu i proviziju agencije, tako da bas i nije za verovati na rec i onima koji kazu da je fixna.. u tome i jeste problem, cim se malo zadje u problematiku i zagrebe po povrsini.. za ostatak se slazem - kamate i rate nece nikad biti nize (najverovatnije), bas zbog te niske vrednosti EURIBOR-a i ne treba racunati sa ovim ratama na duze staze.. vec treba ozbilno zaracunati ratu vecu za 20ak%, + troskovi zivotnog osiguranja (uglavnom je obavezno, a i da nije - cenim da je preporucljivo) - na mesecnom nivou oko 25e, + troskovi osiguranja nekretnine - na godisnjem nivou oko 30e, + godisnji troskovi odrzavanja kredita (e ovo retko koja banka trazi, ali i to postoji). to je to sto se tice anuiteta, koliko sam ja pohvatao..
sto se tice starta u kreditu treba racunati na: ucesce (ugl 10%), + naknada za obradu kredita (0,5% iznosa kredita), + osiguranje kod NKOSK (oko 3% iznosa kredita), + ovlascenog procenitelja (oko 100e), + provizija agencije za nekretnine (oko 3%), + overa kupoprodajnog ugovora u opstini (oko 300e), + upis hipoteke (oko 100e). vrlo obeshrabrujuce kada se sve baci na papir, tj za stan vrednosti oko 50.000e vam u startu treba oko 9.000e, ili neka teska gimnastika sa namestanjem cene stana..
i da , da ne zaboravim - na kraju treba platiti jos 2.5% (od vrednosti stana) poreza na prenos apsolutnih prava, osim ako nije u pitanju kupovina prvog stana (a i tada treba pazljivo sakupiti SVU dokumentaciju, jer nema naknadnog dodavanja papira, i imate rok 10 dana od datuma kupovine da to sve prilozite, ili gubite pravo na otpis tog poreza)..

sada naleteh na ovu temu, tako da svi ubuduce znaju sta znaci fixni deo:
http://www.elitemadzone.org/t3...ktivno-na-vec-odobrene-kredite
tuzno i zalosno, ali i istinito.. inace, za neverovati, ali uspeo sam preko poznanika jednog drugara da bacim pogled na njegov ugovor o kreditu kod Societe-a u kojem ovako stoji: `kamata po ovom kreditu je promenjiva i definise se primenom sestomesecnog EURIBOR-a, na koji se dodaje fixna kamatna stopa definisana poslovnom politikom banke na godisnjem nivou`..

http://www.biznisnovine.co.rs/...amp;sectionId=10&email=yes
(a najvazniji deo tog teksta je citiram `Pojedine banke su povećanje marži objasnile "poslovnom politikom banke". Šta konkretno znači taj izraz?
- U ugovorima pojedinih banaka stoji da za "sve što nije definisano primenjivaće se poslovna politika banke", a poslovna politika banke je dokument gde u njenom jednom članu stoji da banka može da promeni fiksni deo kamatne stope. To baš nije transparentno i nije u redu, jer sve što se tiče kamate i marže mora da stoji u ugovoru. Sa druge strane u našim ugovorima postoji određena klauzula koju primenjujemo već dve godine i koja definiše određene poremećaje na tržištu koje mogu da ugroze poslovanje banke i gde taj efekat može delimično da se prevali na klijente. Tu nije taksativno navedeno šta utiče na kamate, ali prilikom usklađivanja kamata mi klijentu šaljemo obaveštenje u kome kažemo da se kamatna stopa ili marža menja zbog "toga i toga".)

ali pretpostavljam da ce se opet javiti neko i prosvetliti da je `marza manje vise svuda fixna`. mada, sta ces - bolje i to nego biti podstanar.. valjda

Samo da ne bude zabune, ovo kod Societe-a upravo i znači da je kamata fiksna, odnosno da banka maržu neće menjati. Samo se menja vrednost šestomesečnog EURIBOR-a u skladu sa kretanjima na svetskim tržištima... to je inače praksa na svim tržištima.

Druga je stvar što neke banke (kao navedeni primer Intesa) menjaju i maržu kako im se "ćefne"...

Za one koji nisu spremni da rizikuju da imaju fiksnu maržu, ali da im kredit zavisi od promene vrednosti EURIBOR-a, postoje i fiksne kamatne stope (bez ikakvih menjanja), ali ljudi moraju biti svesni da su takvi krediti skuplji. Societe Generale npr. ima i ovu vrstu kamatne stope za stambene kredite, ali ona iznosi 7,50% do 7,90% nominalno, odnosno EKS: 7,94% do 8,54% http://www.societegenerale.rs/index.php?id=35

pa jos jedino da uzmem tempere pa da nacrtam da marza nije fixna! u praksi.. a ko ume da procita - shvatice..
jos jednom `poslovna politika banke je dokument gde u njenom jednom članu stoji da banka može da promeni fiksni deo kamatne stope. To baš nije transparentno i nije u redu, jer sve što se tiče kamate i marže mora da stoji u ugovoru`.. a inace, cisto da upotpunim sliku - u primeru subvencioisanog kredita stoji da je marza fixna (i ne stoji da je definisana poslovnom politikom banke - iz kog razloga pitam se ), ali postoji jedan clan koji kaze da ukoliko ne pristanete na Anex ugovora koji vam moze dostaviti banka (ili se ne izjasnite u datom roku) onda se raskida ugovor i ostatak kredita dospeva na naplatu u celosti!
kako god da okrenes, samo gubis

Mislim da je samo loše napisano, odnosno da nedostaje jedan zarez (nisam video ugovor, nego pričam ovo što si ti naveo)



Kamata je promenljiva: promenljiva je u smislu što se EURIBOR stalno menja, odnosno njegova vrednost varira, a banka isti usklađuje svakog meseca
Dodaje se "fiksna marža", nema se šta dodati onih EURIBOR + xx.xx% znači da je xx.xx% FIKSNO, odnosno nepromenljivo
Poslovna politika definiše tu fiksnu maržu. Fiksna marža može da se menja, ali samo za nove ugovore.



Što se tiče tog anexa, ne znam o čemu je reč, ali samo ti mogu reći da ako pokušaju da ti naplate ceo iznos kredita, a da ti pritom nisi kasnio u otplati istog, NEMAJU NIKAKVE ŠANSE... ovo znam provereno...

postujem tvoj stav.. u teoriji - to je stvarno tako, ali ostacu rezervisan po pitanju prakse i realnog zivota.
da smo u svajcarskoj pa da se i nadas necemu, ali u zemlji srbiji - nema sanse da su oni za moje dobro stavili fixna kamata definisana poslovnom politikom banke.. stvarno ne znam sta ce im to cime je definisana?? sigurno ne zato da bi, zlu ne trebalo, promenili poslovnu politiku po pitanju visine fixnih kamata.. sve je to vrlo, vrlo sumnjivo, da ne kazem uvijeno za lakoverne i naivne..
a to za anex (koji se nigde ne pominje u primeru komercijalnog stambenog kredita) - bas tako stoji - ne pominje se nista detaljno osim da ako ti oni dostave anex a ti ne prihvatis ili se ne izjasnis onda se raskida ugovor i sve dospeva na naplatu. to je isto za moje dobro, verujem.. mozda mi posalju Anex u kojem ce stajati da je fixni deo kamate nizi, ali ako to ne prihvatim - onda se sve naplacuje odmah..
ne kazem da ce to tako biti i da je sve tako crno, ali moraju se oni obezbediti, 25-30 god kredita je VEOMA dug period. i te zackoljice nisu zbog moje sigurnosti, vec sigurnosti Banke. i to je tako, mene niko ne moze ubediti u suprotno, a sto se tice ostalih - `u se i svoje kljuse`, nek dobro odvaga i razmisli, nije to mala stvar.. ispade od ove teme konstruktivna diskusija, ko bi se tome nadao u startu..

Grešiš, ovaj, silno grešiš sinko ...

"Promenljiv" deo se menja tako da se svakog meseca usklađuje sa EURIBOR-om
"Fiksni" deo je fiksan dok ga banka ne promeni, promenom svoje poslovne politike. A poslovnu politku može da promeni jednom, dva puta, tri puta godišnje ... :)

Opušteno, silno sam pogrešio, silno sam pogrešio ;)

Pozdrav svima,

Odlicna tema ali izgleda jos nemamo resenje...

Sto se tice Societe General banke, ja mislim da su oni posteni, od starta su definisali kamatu kao:

fixna marza + 6M EURIBOR (obratite paznju da je 6M uvek veci nego 3M).

I lepo je to bilo pre jedno 2-3 godine, posto je EURIBOR bio veoma velik (isao na 5%).

Nekima je fixna marza bila 2%. Zbirno to je bilo ne bas sjajnih 7%, ali ljudi su uzimali kredit ne znajuci sta ih ceka.

I ispalo im je odlicno - zahvaljuci tome sto je marza fixna oni danas otplacuju kredit sa 3% - rata ima je dobrano smanjena.

Medjutim sta je s nama koji sada planiramo da uzmemo kredit?

Mi startujemo sa otprilike 4.7% fixne marze + otprilike 1% 6M Euribor.

Danas sam iz Societe banke dobio informativnu ponudu i ona glasi: efektivna kamatna stopa je 5.72%.

Elem mi smo ga naj....

Jer evropska i svetska privreda moze samo da se oporavlja, tako da nas ceka samo veca kamata i rata.

25 godina je dug rok, i ako EURIBOR stigne na nivo od pre krize mi cemo imati kamatu od 10%, hmmm to mu dodje skoro duplo nego sto je sada!!!

Sto se tice varijante sa fixnom ratom tokom cele otplate tada je efektivna kamatna stopa: 8.38%.

Za dobijeni kredit od 48000 ispada da za 25 godina treba da vratim 111300 - zar nije surovo?

Sto se EFG tice, recimo za delimicnu ili potpunu otplatu kredita oni uzimaju 5%, Soc gen trenutno ne uzima nista!!!

Soc gen isplacuje kredit po srednjem kursu NBS, grci po njihovom donjem.

Soc gen. ratu obracunava po srednjem kursu NBS, grci po njihivom gornjem.

Da ste u petak uzeli 50000 evra u EFG, zbog kursne razlike usfalilo bi vam 1607 evra!!!

Ono sto je interesantno je i zivotno osiguranje, premije za osiguranu sumu od 50ak hiljada evre nisu nimalo naivne - recimo godisnje 280 evra.


Vec neko vreme mudrujem u potrazi za pravom bankom medjutim za sada bez uspeha :-(.

Alpha banka ima najnize kamate, ali oni na kursnoj razlici zaista deru.

Danas sam bio u i u Unicredit banci, kazu mi da do isplate kredita od trenutka podnosenja svih papira prodje i po 3 meseca!!!

Ko ce da ceka toliko?

Postoji jedna stvar koju treba imati u vidu, kad hoce da pokupe klijentelu oni zaigraju na nisku kamatu, masa se primi i onda oni roknu grozne kamate i pocnu bukvalno da deru. To je uradila Pireus banka na primer.


Ako neko ima neku informaciju neka je podeli - zajedno smo jaci!!!

nista ne uzimaju za prevremenu otplatu??
ostalo je sve tacno, ali ovo nema potrebe da se proverava, NARAVNO da uzimaju (tako i pise u ugovoru, stvarno ne znam odakle ti ta informacija da ne uzimaju).. pa to je banka, a ne moj drugar koji mi je pozajmio pare..
inace, tih nekih 7-8% kamate je nesto sto je ciljano i sto ce i u perspektivi na ovim prostorima biti okvir za stambene kredite, tako da i ako ode preko toga (cenim da je 10% ipak nemoguce) uvek se moze refinansirati kod druge banke i tu nastaviti po koliko-toliko normalnim uslovima otplacivati.. nije mi bas jasno sta znaci da je ? prosek je prosek, i moze biti i manji i veci.. i ja bih rekao da je Societe u uzem izboru za stambeni kredit, ali neke stavke ipak treba objektivno sagledati..
skroz je sumnjivo da npr za stambeni kredit od 50.000e na 30g kod vecine banaka vracate oko 110-120.000e (pod uslovom da se kamata ne menja, a menjace se, i to na vise), a eto kod Societe-a vracate cirka 85.000e na 25g.. Mnogo to lepo zvuci, ali sam ja po prirodi sumnjicav, i to je mozda samo moj problem sta znam, mozda ce me vreme demantovati, ali ovo sada nije dobro vreme za stambene kredite, rekao bih.. ko mora - mora, i to postujem. ali ko ne mora - dooobro neka razmisli da li mu to treba u zivotu vec sada..

prema preporuci narodne banke srbije ne uzimaju nista za postojece kredite do kraja godine.

inace prevremena otplata, tj. njihov procenat na istu nije definisana ugovorom, i mogu je menjati kad hoce i kako hoce.

do nove godine je tako a posle ce verovatno uzimati nesto.

e da, bas tako - nije definisan procenat i mogu ga menjati kako im se hoce, nazalost.. a to do kraja godine - stvarno nisam znao.. deluje kao jos jedno zamazivanje ociju. ajd pozz

Zanimljivo: http://www.societegenerale.rs/index.php?id=162

Stambeni kredit uz subvenciju države, bez kamate do 31. oktobra 2012. i u poslednjih 60 meseci otplate kredita

Ocito je da je onaj ko je poslao ovaj komentar radu u SoGe Banci i ovo je jedan od legalnih nacina borbe protiv konkurencije

Prema pravilima NBS bitno je da se iskaze EKS a velicina fonta nije precizirana (radim u NBS - kontrola poslovnih Banaka) pa to znam.

Nase kontrole podrazumevaju i kontrolu reklamiranja (u reklamama stoji da je ponuda navedene Banke najpovoljnija) termin ponuda se ne odnosi samo na kamatu vec na ukupne uslove u sta ulazi i trosak obrade, da li je potrebno zivotno osiguranje ili ne (za SoGe Banku je potrebno) itd...
Godisnje odrzavanje kredita se odnosi na ostatak glavnice kredita a ne ukupan dug u EFG Banci
Opsta pravila su vidno istaknuta u Filijalama Banke koje smo obisli i uz svaku zvanicnu ponudu dobijate Opste Uslove i primerak Ugovora ako to zatrazite

Shvatam da je ovo nacin pridobijanja klijenata ali je moj savet da sami obidjete vise jacih Banaka i sami odlucite sta je najbolje za Vas u datom trenutku i da ne nasedate na ovakav vid reklame

Za Gosta,

meni je ocitije da ti recimo radis u EFG banci nego da neko iznad radi u Soc Gen.

Meni ovi iznad izgledaju kao ljudi koji se interesuje gde je najpovoljniji stambeni kredit trenutno u zemlji Srbiji.
Niko nije rekao da je to u Soc Gen.
A ti ako vec radis to sto kazes da radis onda nam mozda mozes pomoci na tu temu zaboravimo na Soc Gen, pomozi.

To da trebao otici u banku i raspitati se stoji, medjutim koliko god se raspitas neke stvari saznas tek kad uzmes kredit :-(.



Pozzz

Sve sto ti mogu reci je da sam i ja uzeo kredit pre dve godine u jednoj od Banaka i da mi je povecana marza, ja kao zaposleni u NBS nisam mogao nista da uradim jer je u Ugovoru stajalo da Banka moze da menja uslove zavisno od uslova na trzistu, tako da Vam samo mogu savetovati da trazite verzije Ugovora koje potpisujete i da dobro procitate sta stoji u njima, pa tek onda sve ostalo (u principu svi ugovori su isti osim u delu po kom kursu se pusta kredit i po kom se vraca, koliki je trosak obrade i prevremeno vracanje, da li je potrebno ziv osiguranje ili ne, da li prihvataju neuknjizene nepokretnosti ili ne, da li postoji godisnje odrzavanje ili ne, koliko dugo traje obrada kredita, po kom kursu vam daju da kupite eure i da ih prebacite na racun prodavca...)

Kad sam rekao manje vise fixna, mislio sam da je kod vecine banaka marza fixna, mada nije Intesa jedina banka koja je povecala marzu za kredite u otplati kada je EURIBOR drasticno padao.

Sto se tice vas koji tek sad ulazite u dugorocni kredit, kakav je stambeni, ne zaboravite da je 6-mes EURIBOR je na svom istorijskom minimumu (0.993), tako da se moze ocekivati njegov rast u blizoj buducnosti, sto automatski povlaci i ocekivano povecanje kamatne stope koje prati povecanje EURIBOR-a... Uostalom evo grafika koji ilustruje njegovo kretanje od 1999. (kod nas se koristi od 2003., ako se ne varam):



Tacne istorijske podatke o kretanju vrednosti EURIBOR-a mozete videti na: http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html

Do nastanke SEKe bio je na maksimumu, pa su banke zbog konkurentnosti imale mnogo manje marze. Sada su marze dranje, sto im omogucava niska vrednost EURIBOR-a. Ko je uzeo stambeni kredit npr. u junu 2008., kada je EURIBOR bio 5, a kamata npr. 7.5%, znaci da je marza bila 2.5%. Ko sad uzme kredit po kamatnoj stopi 7.5%, uz sadasnju vrednost EURIBOR-a manju od 1%, marza mu je 6.5%. A banke marzu sa rastom EURIBOR-a sigurno nece smanjivati. Imajte to u vidu.

Inace, "visoke kamatne stope znak su dobrih vremena u ekonomiji", ali to se ne bi moglo bas primeniti i na Srbiju.

erste banka pun pogodak,u svakom slucaju ima da se ceses po glavi za bilo koju banku u nasoj zemlji pa zato ako nemas kes uzmi onu koja najmanje dere.pozdrav

Da veliki, ekstremno veliki oprez

Imam u istoj banci kredit u CHF i kamata mi je dogurala do nepunih 13 posto zajedno sa liborom, bilo kakav prigovor ili zahtev za preispitivanje kredita nije usvojen.

Rata za iznos kredita od 40000 e dostigla je mesecni iznos od 500e, a moram da napomenem da posle nekoliko godina otplate glavnica nije smanjena skoro ni za jedan jednini e, chf ili sta god.

Pre par dana podneo sam zahtev za restruktuiranje i dobio odgovor: Odobrice mi Grace period od godinu dana , ali samo na glavnicu-prostim jezikom receno rata ce mi umesto 500e biti 430e.

Cuvajte se Eurobank EFG u svakom smislu.

Pitanje svima sta se desava ako prestanem da placam ratu, posto nisam u mogucnosti da ispratim tempo povecanja iste???

Hvala unapred

Aktiviraće se sredstva obezbeđenja.

Aktivirace se sredstav obezbedjenja, to razumem , posledice me zanimaju koliko sve to traje, u kom periodu moram da napustim nekretninu?

Ne znam sto branis interese banke Societe Generale, kad ona pre svega svoje Opste uslove menja gotovo svakog meseca. Pre par godina Opsti uslovi ove banke su bili ispisani na 3 do 4 strane, a pre par meseci su se pretvorili u citave dve faksickle, po 30 do 40 strana!!! Govorim ti o povecanju obima istih, od 20 puta. Zar to nije malo cudno???

A ima i mnogo drugih banaka, sa kojima treba izvrsiti poredjedje.
Najbolje je napraviti poredjenje medju vise banaka, a ne samo medju dve ili tri.

Ocigledno je da zelis ljude, koji su se uvatili na EFG prevaru, da ih ti preusmeris na SocGen prevaru.

ivane ja ne znam o cemu ti pricas.

niko ovde ne brani nikoga niti nekoga protezira, cilj je da mi mali ljudi proberemo najbolje za nas sto trenutno ima u zemlji Srbiji.

Recimo interesantna je trenutna ponuda Vojvodjanske banke...

Mada kako god okrenes najbolje je ako mozes da ne uzimas nikakav kredit, a ako moras sto manje to bolje...

Kako su se pojedine banke ponasale u vreme krize, imace vrlo znacajnu ulogu u odlucivanju buducih klijenata kod koje banke uzeti stambeni kredit.

Vrlo je verovatno da ce Grcke banke (SVE) + Rajfajzen vishe kostati sto ce ostati bez buducih klijenata ( po istrazivanjima Srpsko bankarsko trziste ce zabeleziti ogroman rast u narednim godinama ) nego sto su zaradile bezobraznim podizanjem kamatnih stopa od sredine 2008 pa sve do danasnjih dana.

Fiksna ili promenjljiva kamatna stopa. Ne postoji pravilo sta izabrati, jer sve zavisi od slucaja. Kada sam ja uzimao stambeni kredit, fiksno je bilo 7% ( sada je oko 8% ) a promenljiva oko 4% ( sada je 5% )

Meni je i dan danas enigma zasto su kamatne stope tako visoke. Visoke kamatne stope oznacavaju jaku ekonomiju. Kod nas je situacija skroz obrnuta. Bila jaka ili slaba ekonomija kamatne stope su visoke.

Sto se tice izbora banke, kamata, pocetni troskovi, sve je to sitna lova naspram "politike banke" i mislim da svako ko razmislja o kreditu mora PRVO da pogleda forume kako se koja banka ponasala prema svojim klijentima u prethodnom periodu. Stambeni krediti se kod nas daju vec 5-6god. i to je dovoljno veliki uzorak vremena da se izvuku neki zakljuci.

Jedan moj drugar ima devizu "sa Grcima samo turizam!" i u tome ga podrzavam.


Pozdrav

Sasvim tako. Dodao bih: i ugostiteljstvo. Ali nikako biznis ! Bilo koje vrste.

Primetio sam jos nesto jako zanimljivo. Vrloagresivna kampanja EFG banke je usko povezana sa vrlo niskom vrednoscu euribor-a/libor-a CHF. Prvi put je to bilo krajem 2007 i pocetak2008 kada su agresivno reklamirali CHF, drugi put je sada kada agresivno reklamiraju EUR.

Ljudi se upecaju na kamatu ispod 5%, a onda ih u narednih godinama deru sa marzama.

Kao i Piraeus bank, npr.

http://en.wikipedia.org/wiki/Stagflation