UPUTSTVO REFINANSIRANJE KREDITA U DRUGOJ BANCI RADI ZNATNOG SMANJENJA UKUPNE KAMATE KOJA SE PLACA:

Advanced napomene, znaci nebitno samo na neke koji hoce bas u detalje da zalaze:
- Banka ce vam tog dana isplate kredita racunati i kamatu od zadnjeg dana otplate do tok dana refinansiranja kredita. U mom slucaju to je 80tak Eura (6. u mesecu ide rata, danas refinansiran kredit). Takodje mogu se javiti kursne razlike u odnosu na dan izdavanja potvrde o stanju duga i dan isplate pa je u mom slucaju potvrda o stanju duga u petak bila i isplata danas pa je Din/Eura odnos otisao gore skoro 10 para i javila se razlika od 3500din.
- NKOSK ce da se posluzi vasim novcanikom PRE plasmana kredita (imajte pare na racunu u novoj banci za te svrhe)
- Najcesce cete imati jedan mesec bez placanja rate (platicete neku nisku inter... kamatu) taman da pokrijete (deo) troskove notara i katastra
- Od perioda kada uzmete potvrdu o stanju duga do perioda plasiranja refinansiranog kredita procice mesec dana a do tada cete otplatiti jedno jos ratu u staroj banci pa ce biti nesto vise para jer ste po staroj potvrdi o stanju duga radili ugovor o refinansiranju
- Novac je novac i svejedno u kojoj banci ga uzimate (eventualno vidite da li Vam blizina filijala odgovara kao drugi kriterijum) Nije kao izbor izmedju BMWa ili Audija pa mi se vise svidja ovaj ili onaj po raznim aspektima, novac ne POTPUNO ista roba u svim bankama i sve imaju ebanking mobilnu aplikaciju kartice i bla bla.
- Nova banka uplacuje staroj banci novac i na tu transakciju mozda ide provizija od x hiljada dinara

Banke trenutne kamate za stambene kredite:
https://www.unicreditbank.rs/r...ionsRSD=0&obligationsEUR=0 (6M EURIBOR* + margina 3,00% godišnje, NKS 2,82%; ne mora uvek zivotno osiguranje)
https://www.raiffeisenbank.rs/...tambeni-krediti.1783.html#tab2 ( 6M EURIBOR + 3,29% godišnja)
https://www.creditagricole.rs/...ci-osiguran-kod-nkosk.468.html ( 2.882%+6M EURIBOR ima 5godina FIKSNO ali mora zivotno osiguranje i NKOSK)
http://www.bancaintesa.rs/stan...-nkosk-do-360-meseci.2310.html ( od 6M EURIBOR+2,90% do 6MEURIBOR + 3,09% imaju poseban kredit sa fiksnom kamatnom stopom ALI za novije objekte)
https://www.otpbanka.rs/stanov...i_bez_osiguranja_kod_NKOSK.php (NKS od 2,99% do 3,75% + 6M EURIBOR BEZ NKOSKa sto je interesantno za nove kredite!)
https://www.erstebank.rs/rs/St...stadtische_zivotnog_osiguranja ( Imaju i sa FIKSNOM kamatnom stopom; 2,95% + 6M Euribor)
http://www.societegenerale.rs/index.php?id=533 ( 2,95% + šestomesečni EURIBOR)
itd.

Proverite druge troskove tipa "odrzavanje kreditne partije 0.1% godisnje" sto mi je receno da nije bas 100% u potpunosti zakonito itd. Ti drugi troskovi trebalo bi da su u EKS uracunati ali opet u ponudi vas zanima samo ukupna otplata kamate do kraja perioda kao prvi parametar.

Ko nije vest u pregovorima moze da baci pogled na ovaj video:

Bravo !

Ovde se vidi razlika izmedju iskustva i price.
Bravo!

Dodacu jos par par detalja koji nisu toliko bitni ali mogu biti interesantni/korisni:
- Za prebacivanje banke sam se pripremio par meseci ranije time sto nisam uzimao nista od "proizvodnog" programa banke. Znaci bez kreditnih kartica (da debitne), nisam uzimao dozvoljeni minus, cekove. Znaci nisam bio opterecen nicim da me kocilo u prebacivanju kredita
- Mislio sam da je neko cudo prebavciti kredit iz banke u banku dok mi drugar nije rekao da uopste nije naporno zatvoriti jedan i prebaciti stambeni kredit u drugu banku i naravno bio je u pravu uopste nije tesko prebaciti kredit iz banke u banku. NAPOMENA ŠOŠKICU (Bivsi guverner koji je izboksao zakon o zastiti korisnika finansijskih usluga) MI TE VOLIMO!!!!
- Pri pregovorima imajte u vidu da ce stara banka da pokusa svoje troskove da prikaze na mesecnom nivou, dok ce benefite pokusati u poredjenju da prikaze u ukupnom nivou za period otplate kredita. Tipa to Vam je sam npr. 15 Eura mesecno razlike. Da ali ako je kredit 240meseci to je 3600 Eura koje ostaje banci a ne Vama! Znaci sve troskove racunajte na ukupan period otplate a ne da se izrazavaju pausalo tipa to vam je samo dva bigmek obroka mesecno.
- Za kataster je sve islo preko banke u mom slucaju sto deluje da je bolje ali zapravo duze traje jer cesto salju pismo (da snail mail) glavnoj filijali pa dok dodje do vase filijale itd. Npr umesto da uputstvo za uplatu posalju emailom oni to salju postom pa kad stigne. Kada to ne stigne onda Vas u katastru lazu da ne mozete da dobijete taj podatak (poziv na broj za uplatu i iznos) pa kada sledeci dan insistirate nekako se pojavi taj list koji slikate i posaljete novoj banci - tu se bezveze izgubi 3-4 dana. Banka ce sredstva za katastar povuci sa Vaseg racuna pa vodite racuna da imate u tom trenutku na novom racunu vise nego sto katastar trazi po cenovniku (u mom slucaju to je bilo 4000din vise a ja sam na racunu ostavio npr 2000din vise). U teoriji vi ostavite dovoljno para na novom racunu i sve bi trebalo u katastru samo da se vrsi.
- U staroj i novoj banci sve sto su vase prednosti kao klijenta oni ce pricati da to nije toliko bitno. Ovo nije tacno posto koliko sam razumeo proceduru NBS rangira kredite i ako ste dobar klijent NBS ili ne trazi ili trazi samo 10% rezervisanih sredstava za vas kredit, dok ako ste slabiji klijent NBS moze da trazi i 30% rezervisanih sredstava banci za Vas kredit. To se Vas ne tice i ne utice na Vasu kamatu i kredit vec je izmedju NBS i banke! Ali imajte ovo u vidu ako idete od stare banke a dobar ste klijent da im nece biti bas svejedno da odete. Dobar klijent placa na vreme ratu, nema zabelezbi u kreditnom birou itd. Takodje ako odete u drugu banku sigurno cete zatvoriti racun, necete koristiti dovoljeni minus gde ce Vam lupati kamatu, nece te koristiti njihove kartice gde ce prodavcima lupati astronomske provizije. Drugim recima ne gube samo kamatu od stambenog kredita.
- Tek posle 3. pregovora o stambenim kreditima sam postao 'dobar' u smislu da sam mogao da brzo provalim sta banka nudi i gde je 'zeka' u pregovorima, kako se maskiraju njihovi troskovi. Bilo je tu i otvorenih lazi od strane vise banaka. Gde neke troskove kod sebe zanemaruju a od druge banke racunaju iako postoje i kod jednih i kod drugih (Npr. Raiffaisen i dalje tvrdim ima najprofesionalniju i najbrzu komunikaciju, bar u mom slucaju ali u planu otplate daju gradjevinsko osiguranje nekretnine koje svi traze i nije skupo ali je u tabeli otplate kao i reprocena nekretnine na 3 godine (sto zapravo dozvoljavaju iz poreske procenu koja je basplatna i dobija se uz porez za stan) ako ne napomenete u staroj banci oni ce 'racunati' ove troskove kod nove banke a kod sebe nece - kao pogledaju zadnju liniju tabele otplate pa slucajno nisu videli da i oni imaju te troskove)
- Razmislite bar 2x o zaista fiksnoj rati (par godina, ili do kraja otplate kredita) jer Euribor ide do 5.2%. Ne verujem da ce porasti puno u sledecih par godina ali to nije bitno za visedecenijski kredit
- STO KRACI PERIOD OTPLATE, znaci priustite sto kraci period otplate kredita, manje kamate, manja izlozenost Euriboru, vise glavnice otplaceno ranije. Ako rata bude problematicna uvek mozete da oduzite kredit kasnije (ali do tada ste dosta glavnice otplatili) Bance ce vam u startu u uvek nuditi sto duzi period otplate, Ja sam smislio pricicu da hocu dok deca krenu na fakultet da zavrsim sa kreditom kako bih ta sredstva usresredio u njihovo obrazovanje (sto je zapravo istinito) i onda su prestali da me smaraju sa duzim periodom otplate koji bankama odgovara iz 2-3 razloga, duze ste kod njih, mnogo vise kamate, kamata se otplacuje velikim delom u prvoj trecini kredita, znaju da ce Vas vise jahati sa Euriborom. Kao sto sam gore naveo jedini razlog da trazite duzi (isti kao u staroj banci period otplate) jeste da boksate staru banku za bolje uslove pa ce veca razlika biti ako je duzi period otplate (to sam recimo ukapirao tek u 2. iteraciji pregovora sa bankama, logicno ali ima puno detalja da bi se odjenom setili)
- Zivotno osiguranje trazite nezavisno od banke, i 2x je povoljnije u dva slucaja koja sam gledao. Nece Vam u startu ponuditi da mozete sami da nadjete zivotno osiguranje ali AKO pitate recice koja zivotna osiguranja su prihvatljiva. Neke banke ne traze zivotno osiguranje. Ono u mom slucaju je bilo maltene 3000 Eura. Za zivotno osiguranje nije svejedno koliki kredit trazite npr negde do 50 000 Eura ne treba nista od pregleda, a preko 80 000 traze 3 strane sta se sve ispituje. DDOR osiguranje je imao korektnu ponudu recimo, pitace Vas koliku ste drugu ponudu imali odgovorite 'sta vas briga' na proizvoljan kulturan nacin.
- Ako kasnite sa nekom ratom u staroj banci do 60 dana vas nece prijavljivati kreditnom birou (to bi Vam smanjilo sanse za uzimanje bilo kojih kredita).
- Ako hocete da preciznije poredite ponude banke privremeno fiksirajte Euribor jer ga neke banke racunaju 1 godisnje, druge 2 puta, trece 4 puta godisnje i uzeti su u razlicitim trenutcima pa su kod nekih -0.13% a kod drugih -0.21%. Uzmite u svim racunima istu vrednos Euribora za porednjenje (npr 0.2%) jer je u pitanju samo kada su sampleovali vrednost Euribora za svoju ponudu u zadnjih godinu dana. PONOVO DA NAGLASIM racunajte da Euribor moze da se vrati (nastima) ponovo na 5.2%
- Ako prevremeno otplacujete deo kredita trazite da ostane ista rata a smanji se period otplate kredita. Banka ce vam nuditi da vam smanji ratu a da je druga varijanta komplikovanija. ZAHTEVAJTE kalkulaciju za oba slucaja i sabrane cifre svih troskova i videcete koliko stedite izabravsi opciju koju kazu da je 'komplikovanija'. Imate pravo godisnje oko 8000Eura glavnice da otplatite bez ikakvih penala (ko je kredit uzeo pre 5.12.2011. neka proveri svoj ugovor, ko je posle neka se jos jednom zahvali bivsem guverneru NBS Šoškicu). Sluzbenici banke su tu da budete, kako da se izrazi najbolje, a da: da budete sto vece stavka u njihovom portoliju, koliko je to moguce a ne da Vi imate najmanju mogucu ukupnu kamatu koju placate koje mora biti prvo (ali ne i jedino) merilo kredita koji uzimate - racunajte da su njihove defaultu ponude u njihovom interesu koji je dijametralno suprotan od Vaseg (zato se nudi po defaultu najduzi period otplate - 30 godina, ili prevremenom otplatom samo da se smanji rata umesto da rata ostane ista a smanji period otplate itd.)


to je manje-vise to, sada vidite da su subvencionisani krediti koji su se ljudi tako trudili da upadnu dok ne isteknu sada znatno skuplji pa razmislite da ih refinansirate.

Napomena mi ne ucimo ekonomiju ni u osnovnoj ni u srednjoj skoli a retko gde i na fakultetu, dok ima nacija koji je uce od 1. razreda osnovne skole. Mi imamo veronauku od prvog razloga osnovne skore - to je slicno, mada mozda po mom misljenju nesto prilagodjenije klerikalnom drustvu nego kapitalisticnom gde spadamo.

ti si se pravo zadao, svaka ti čast. definitivno ću kada imadnem vremena zadati se i vidjeti kakvo je stanje kod drugih banaka (moj je u Unicredit banki, 6,2 je kamata, na 180 mjeseci) kolega neki dan digao kredit sa fixnom kamatom na mislim 10 prvih godina u šparkase banki, sa kamatom 4 i nešto %.
Kada bi mogao dobiti sličnu kamatu to bi extra bilo, ali uvijek me strah bilo penala stare banke da bi bili ogromni, i ne znam bili mi se na kraju sve isplatilo, naravno to
je sve prouzrokovano mojom predpostavkom i neznanjem, i misleći da nemogu izaći iz stare banke dok kamatu ne odplatim.

Živim u BIH, nadam se da nije prevelika razlika u administraciji i zakonima, te mojim pravima.

Ilija kralju!

Ja sam uzeo stambeni kredit u vreme kada je bio najskuplji 2008 godine. Međutim uzeo sam tada kredit koji je subvencionisan od države. To znači da je banka dala 80 posto kredita i država 20% kredita.
Kamatna stopa banke je 6.75% !!!
Kamatna stopa države je 0.1% sa grace periodom od 20 godina.

Mislim da je ovakve kredite malo teže refinansirati jer je umešana i država. Ustvari nemam pojma, dal neko zna više o tome?

jesi li probao, ili samo misliš

Da budem iskren nisam probao. Prošle godine sam imao razgovor na tu temu sa svojom bankom. Ustvari tema je bila smanjenje kamatne stope jer je nenormalna (ako se gledaju današnji uslovi). Banka nije htela da pregovara a ja nisam imao tada vremena da istražujem dalje dal je moguća opcija da se refinansira subvencionisani stambeni kredit.
Čitajući druge forume zaključio sam da je to skoro pa nemoguće.

Prvi korak bi bio odlazak u odredišnu (novu) banku, i iskazivanje želje, njima, da preneseš platu, štednju, kredit.
Ako oni kažu da ne može (imajući u vidu subvencionisani deo kredita) onda, jbg, ne može.

Zar nije dovoljno izvaditi kreditni biro?
S druge strane i nova banka ce to da napravi da vidi kreditnu sposobnost, dugovanja i docnje
Bila je sica, valjda 240 dinara kad sam zadnji put vadio

Fora je što se subvencionisani stambeni kredit sastoji iz 2 dela:
- Banka
- Država
Da bi se refinansirao mora da se zatvori stari kredit (oba kredita). Isti je postupak za kredit od strane države kao za kredit od strane banke, mora da se nađe finansiranje, za kredit od banke, to je kredit neke druge banke, za kredit od strane države je malo komplikovanije, mora da se aplicira za novu subvenciju kod države. U ovom trenutku nemam pojma dal subvencije još uvek postoje.
Ugovorne strane za subvencionisani stambeni kredit su:
- klijent
- banka
- država
tako da ne može sa se zatvara jedan kredit bez drugog (kredit banke i kredit države).

Ono što je jedino moguće je prevremena otplata, u tom slučaju se proporcionalno umanjuje kredit banke i države uz proviziju za prevremenu otplatu. Uz ovaj model je možda moguće naći banku koja će refinansirati celokupan kredit (oba dela: baka+država) i zatvoriti ga u potpunosti i nakon toga imati samo komercijalni kredit od banke. Ovde se postavlja pitanje dal je to isplativo jer je kamatna stopa za subvencionisani deo kredita zanemarljiva, kod mene je 0.1% uz grace period od 20 godina. Umesto 0.1% kamate dobićete višu kamatu na taj deo novca od neke banke koja bi refinasirala to.
Još jedno bitno pitanje ovde je koliko vremena je prošlo od kada je kredit aktivan. Ukoliko je klijent na pola puta otplate kredita, vrlo je moguće da se refinansiranjne uopšte ne isplati jer u prvoj polovini perioda otplate kredita se velikm delom otplaćuje kamata a manjim delom glavnica. Ovo znači da ukoliko je prošlo pola perioda otplate da je kamata uglavnom isplaćena i ostaje isplaćivanje glavnice. Dakle, isplativost refinansiranja je najveća u početku otplate kredita, kasnije to već više nije isplativo ili je značajno manje isplativo.

Nema to veze da li je subvencionisani kredit ili nije. Posto sam korisnik istog kredita poslednjih nekoliko meseci sam se raspitivao oko prebacivanja ili smanjenja kamate.

Moras obici vise banki, daj im cifre preostalog dugovanja da ti izracunaju kolika ce ti biti nova rata. Ako ti je stvarno kamatna stopa 6.75% to je smesno i mozes bilo gde refinansirati ceo kredit jer ces sigurno imati manju kamatu a i ratu.
Meni je kamata banke bila 4,5% i na dobar dan sam dobijao kamatu od 2,8-2,9% u drugim bankama. Moras obici banke uzeti od njih plan otplate celog kredita sa manjom kamatom(ja sam takodje sve podatke drzao u excel tabeli - sve iznose rata + toskove da bi znao sta mi se najvise isplati) i onda sa tim papirima odes u svoju banku. Nisu tamo veverice nego trgovci koji ce ti na osnovu tih papira smanjiti kamatu na neki nivo da ti se ne isplati da prelazis
Ja sam na kraju dobio ponudu od svoje banke na 3,8% i sa tom ponudom placam ukupno 150€ vise na 15 godina nego da sam preneo u drugu banku(sa svim troskovima). Tako da i oni umeju da racunaju.
Preneo bi ja i za tih 150€ ali nisam prelazio u drugu banku jer nisam hteo da drzavni subvencionisani deo pretvorim u komercijalni jer to posle ne mogu da vratim u subvencionisani(meni u ugovoru stoji 0% kamate nemam ni tih 0.1%).

Da ne budem pogresno shvacen, ja sam obisao i vise banki i komunicirao sa NKOSK i sa NBS, Poreskom vezano za odvajanje komercijalnog i drzavnog dela. Dobio sam uveravanja od drzavnih sluzbi(cak i u pismenoj formi) da nema prepreka da drzavni deo kredita ostane u postojecoj banci a da se refinansira samo komercijalni deo kredita ali je problem sto ni jedna banka nije bila raspolozena da uradi to(iako zakonski imaju mogucnost). Mozda i ja nisam bio neki pregovarac, mozda ce nekome to poci za rukom. U jednoj banci(unikredit) su cak i hteli da probaju to da urade(refinansiraju samo komercijalni deo ali su mi trazili hipoteku na novi komercijalni deo - koju ja nisam imao posto mi je posotojeca banka zadrzavala hipoteku na ceo stan samo zbog drzavnog dela) da se konsultuju sa centralom ali ja ih apsolutno razumem zasto nisu hteli bez hipoteke.
Ko ima jos neku nekretninu mozda to i nije los smer za pocetak pregovora

Obilazi banke, pitaj, dosadjuj. Tvoje su pare u pitanju

A mozes i jos jednostavniju stvar da uradis. Idi do svoje banke i trazi potvrdu o ostatku duga po tvom kreditu. Ne znam koja je tvoja banka ali je velika verovatnoca da ce ti reci da to traje i da za takvu potrvdu treba da dodjes za dva tri dana. Ti na to kazes "ok, nema problema". Dakle ne treba da zapenis kao pokretac teme da ti daju to odmah nego budes malo pametniji i kazes "ok".

Naravno da oni mogu da ti daju odmah potvrdu ali na ovaj nacin ce da proslede svojoj sluzbi za zadrzavanje klijenata da hoces da ides i onda ce u medjuvremenu neko od njih da te zove i da ti ponudi bolje uslove. Sa njima mozes da pregovaras (naravno nisu ni oni veverice i dobro znaju sta druge banke mogu da ti ponude tako da moras da pregovaras u okvirnu realnog stanja na trzistu) i ako se dogovoris da ti samo spuste kamatu samo ce ti reci da ides u ekspozituru i potpises aneks ugovora i to je to.

Cenim da ti je ovakva varijanta mnogo jednostavnija nego da ides po drugim bankama, pa onda papirologija, pa hipoteka, ludnica... A nista te ne kosta da probas. Sve i da ti bez pogovora daju potvrdu na licu mesta i da te niko ne zove - nista ne gubis :)

^ Ideja nije loša, ali "služba za zadržavanje klijenata" ?! U srpskim bankama ?!?

Sve nase vece banke ih imaju (licno sam uspostavio rad jedne od njih).

Da li banke u Srbiji reklamiraju refinansiranje kredita?

Ako to reklamiraju prilicno sam siguran da moraju imati i sluzbe za zadrzavanje klijenata :-)

11.000 evra uštede?

U odnosu na šta?

- Stari kredit sa duzim periodom otplate gde sam imao 4.3%+6mEuribor ili
- nudili mi 3.5%+6mEuribor da ostanem i nisam prihvatio?

Da si kod stare banke skratio rok otplate?
Koliko ukupno fiksnih troškova si platio?
Koliko izgubljenih dnevnica i odsustvivanja sa posla ste imali ti i supruga?

Sabaeri sve pa onda da vidimo na koiko se istopilo tih 11.000 evra.

Toliko sam ja ustedeo tako sto sam spustio kredit sa ~21 na 15 godina otplate i smanjio kamatu sa 4.3%+6mEuribor na 3.0%+6mEuribor (promo 2.3% fiksno 18m). Ko ne voli da ustedi slobodno neka racuna kao ti. Nisam izostao ni jedan dan i ne radim za dnevnicu. Slobodno ukucaj svoju ustedu: https://www.kamatica.com/kredit-kalkulator-napredni . Dosta ljudi gusla svoj kredit ne vodeci racuna da su se uslovi na trzisto oko kredita promenili dosta na bolje i da mogu ozbiljan novac da ustede refinansiranjem kredita u drugoj banci. Recimo i sada su primetno bolji uslovi nego kada sam refinansirao kredit

Potrosio sam 1h kod notara (~16000din), par puta po 30min u katastru (~24000din) i mozda 2h u novoj banci i 2h u staroj banci. Nova banka se naravno odrekla svih troskova obrade kredita, samo lepo zamolite ako sami ne ponude. Od troskova je jos bio i NKOSK koji su se sami posluzili sa 30Eura u dinarskoj Protivvrednost sa mog racuna u novoj banci tako da ni tu nisam potrosio vreme. Ovo svoje vreme racunam 200Eura i da je stara banka dala ponudu koja se razlikovala do 200Eura u odnosu na novu banku ostao bih.

Ostajanje u staroj banci je generalno maltretiranje jer su velike jajare i starim klijentima nude sto manje a novim sto vise i odugovlace proces davanja boljih ponuda maksimalno. Najbolje je full-on traziti im stanje duga radi refinansiranja kredita u drugoj banci i ne gubiti vreme (ako stara banka u medjuvremenu ponudi bas bas dobre uslove mozete da ostanete, ali ne gubite vreme trazeci bolje uslove ozbiljnije vas shvataju kada kazete da vam treba potvrda o stanju duga radi prebacivanja kredita u drugu banku).

A da si u staroj banci:
- spustio rok otplate kredita sa ~21 na 15 godina otplate i
- smanjio kamatnu stopu sa 4.3%+6mEuribor na ponuđenih 3.5%+6mEuribor (promo x% na fiksno y meseci)?

Kolika bi onda bila razlika stara vs nova banka?
Minus fiksnih 400 evra harača koje si dao.
Najverovatnije blisko nuli.

EKS ili NKS? Koji kurs evra si plaćao u staroj a koji u novoj banci?
Morao si primanja prebaciti u novu banku?
Cena održavanja računa, dozvoljeni minus...?

Skraćivanje roka otplate za neke kredite, na ukupan iznos kamate, više utiče od smanjivanja kamatne stope.
Sve zavisi od konkretnih cifara.
Ti si staroj banci u prvih nekoliko godina otplate već platio debele kamate.
Tako da ne vidim razlog što te nisu zadržali do kraja.


_{[Ovu poruku je menjao miki069 dana 03.10.2017. u 19:32 GMT+1]}

Da nije tih 21 na 15 spustio jer je proslo 6 godina od kada je uzeo kredit :)

Ako ne mozes sam da izracunas hajde da ti pomognem.
Prvo odes na sajt https://www.kamatica.com/kredit-kalkulator-napredni da se ne mucis sa kamatnim racunom

onda ukucas parametre i gledas samo koliko dajes banci, to je polje: "Iznos kamate (ukupno):" ostalo zanemari.

Kada sve izracunas ako je vise od 200Eura razlike odes u novu banku, ako je manje ostanes u staroj. Pri tome nikako ne prihvatas dodatne bankarske "proizvode" kakav npr. Intesa nudi da bi smanjila kamatu da ne predjete u drugu banku npr. stedno zivotno osiguranje i sl.

Racunaj da ce Euribor kada tada podivljati i da je bitno sto vise glavnice sto pre da vratis a to ti dodatno omogucava niza kamata i sa njom ubudzen kraci period otplate

Pa samo da smanjis otplatu na 15 od 21 godine, 45.000eur, kamata sa 4.1 na 2.7% i dobijas razlike:
15000 naspram 9000 (koliko ti kazes da ces platiti sada), znaci samo 6000 ustede.

Ti si 5000 ustedeo samo zbog manjeg perioda otplate, tj. preko pola mislis da si ustedeo zbog prelaska, a to si mogao ustedeti ostajanjem u trenutnoj banci, bez da ista uradis, osim da uplacujes vece rate. Tu nema ni 1% za prevremenu otplatu.

Znam sam da izračunam, ne treba mi kreditni kalkulator.
Ujedno je nepotrebno jer nemam kredit.

Izračunaj za svoj kredit.
Teško da si uštedeo 11.000 evra prelaskom u novu banku.
Ukupno nisi uštedeo ništa.

Mislio sam da si nevest sam da izracunas a sada vidim da od pocetka trolujes.

Sve u svemu ko je matematicki ogranicen neka ostane u staroj banci ko nije digitron u ruke i vidite kao ja sta se najvise isplati, ne obaziruci se na trolove :)

Na kredit od 45.000 evra i rok otplate 25 godina, uz kamatnu stopu od 4.3% i obračun kamate po konformnoj katmatnoj stopi,
anuitet (rata) iznosi 243 evra.
Što znači da se ukupno vraća 72.900 evra (45.000 glavnica duga i 27.000 evra kamata).

Posle 4 godine otplate i plaćenih 11.660 evra (od čeka čak 7.235 evra kamate), stanje duga je 40.575 evra.

Da je taj dug plaćan u staroj banci na rok od 15 godina uz eks 3.5% platio bi ukupno još 11.440 evra kamate.
U novoj banci na rok od 15 godina uz eks 3.0% platićeš još ukupno 9.720 evra kamate.

Razlika je 1.720 evra.
Minus datih 400 evra fiksnih troškova iznosi 1.320 evra.
Minus 200 evra izgubljenog vremena, goriva i živaca iznosi 1.120 evra.
Minus (ili plus) uslovi kod nove banke vs stara banka (kurs evra, cena održavanja računa, dozvoljeni minus...)
Minus zaboravljeni i neočekivani troškovi.

Gde je tu 11.000 evra uštede?
Radi se o uštedi od maksimalno 1.000 evra.


Prvi šit je plan otplate kredita u staroj banci na 25 godina, drugi šit u staroj banci na 15 godina, a treći šit u novoj banci.



_{[Ovu poruku je menjao miki069 dana 05.10.2017. u 14:13 GMT+1]}

Navedena razlika je ocigledno izmedju slucaja

1. Ne radim nista
i slucaja
2. refinansiram u drugoj banci

Sta ti nije jasno? Cini mi se da si to znao od prvog posta?

Ok, ubacio si medju slucaj
-refinansiram u staroj banci

koji pravi manju razliku, i kojim pokusavas da relativizujes pricu. Ali covek je ocigledno bio nezadovoljan odnosom stare banke prema njemu kao klijentu. Nije dobio uslove koje imaju novi klijenti, ponuda je bila losija, obmanjivali su ga... Po meni sasvim dovoljan razlog za akciju.

Ne znam čemu ovoliko preterano mudrovanje i prepucavanje. Sve je Ilija sam napisao.

- Ušteda je u kamatnoj stopi, u fiksnom delu. Umesto 3,5% (koliko je mogao da dobije u staroj banci) u novoj je dobio, kako sam kaže 2,9% (2.3% na 15 meseci promotivno, i 3% kasnije)
Dakle, kamata manja za 0.6%. Nije spektakularno, ali nije ni malo, ako se zna da je to dugoročni stambeni kredit.

- Gubitak je sam iskazao. Neko je sabrao, (mene mrzi) i to je 400,00 € + 200,00 € = 600,00 €

Očigledna ušteda u iznosu ukupne kamate je jasna i nedvosmislena, svaka čast Ilija, ali jasno je da se ne može prisati refinansiranju u drugoj banci, nego smanjenju roka otplate.

---

Pozitivan, cool osećaj prema prvoj, iz nekog razloga omraženoj banci "oterao sam ih u tri lepe", vrlo brzo splasne. Dovoljno je da u novoj banci, kad ti nešto treba, zapadneš par puta kod nekog baksuza.
Ili da ti greškom zaračunaju nešto šta nisu trebali, pa da moraš da se objašnjavaš sa njima.

I onda skapiraš da su svi isti, samo je pitanje momenta kad se kojoj banci obratiš za neku uslugu.

Valjda bi u prvom slučaju otplatio 72.900, u drugom 52.014,69 + 11.660 (već otplaćeno) = 63.674,69 , a trećem 50.294,58 + 11.660 = 61.954,58 ,

Razlika između 1. i 3. slučaja je oko 11.000 eura.

Tačno.

Ja gledam razliku između drugog slučaja (refinsnsiranje u staroj banci) i trećeg slučaja (refinansiranje u novoj banci) na isti period od 15 godina.
Ona iznosi 1.720 evra.
Minus fiksni troškovi (400 + 200 evra) u novoj banci, ona se spušta na 1.120 evra.
Minus još neki zaboravljeni troškovi.

Sad počinje najbitniji deo računice:

1. Koji kurs evra se računa u staroj banci, a koji kurs evra u novoj banci u trenutku plaćanja anuiteta (srednji ili gornji kurs banke ili kurs NBS)?
Ako mu banka evro računa po svom kursu, a ne po srednjem kursu NBS, tu se izgubi i do 2% razlike u eks, a mi pričamo o 0.5% razlike u eks.

2. Cena mesečnog održavanja računa u novoj banci vs staroj banci. Ne zaboravimo da će još 180 meseci to plaćati novoj banci.

3. Uslovi dobijanja dozvoljenog minusa u novoj vs staroj banci. Zamisli da sledećih 15 godina ne može da dobije dozvoljeni minus u novoj banci.


Refinansiranje podržavam, jer donosi uštedu.
Ali prvo pogledati šta nudi stara banka, a šta nova.

Ovde smo videli da je ralika 1.120 evra minus (plus) odgovori na postavljena tri pitanja.
Njih najbolje zna pokretač teme.

Najbolje je Java objasnio problematiku:
Onda skapiraš da su svi isti, samo je pitanje momenta kad se kojoj banci obratiš za neku uslugu.

Minus još neki zaboravljeni troškovi.

1% treba da se plati staroj banci za prevremenu otplatu kredita.
Na stanje duga od preko 40.000 evra to iznosi još 400 evra fiksnih troškova.

Ako je i to plaćeno (+ notar + katastar +...) i ako nova banka nudi nepovoljnije uslove,
onda je efekat refinansiranja ravan nuli.

Jedino, psihološki.
Ne dajem pare kurti već iste pare dajem murti.

_{[Ovu poruku je menjao miki069 dana 09.10.2017. u 12:00 GMT+1]}

Ako je razlika u kamati 3.5% naspram 2.9% (tj. razlika je 0.6%), moraju biti extremno nepovoljniji uslovi u novoj banci da se to ne isplati refinansirati.

Ilija jeste preterao - samim tim sto je racunao 240 meseci na 4.1% naspram 180 meseci na 2.9%. Umesto da racuna 3.5% naspram 2.6%, oba na 180 meseci, gde je razlika oko 2-3000eur.

Ali priznaces i to je ogromna razlika, koja vredi promene banke.
Kurs evra moze samo biti povoljniji u novoj banci sada, jer mora biti srednji. U staroj ne moze biti bolji od srednjeg, ali ako je pre 2011. uzimao kredit, moze biti gori.

EDIT: Ako je neko citao post pre edita, izmenio sam cifre, jer sam racunao 4.1% naspram 2.7%, koje je Ilija negde pomenuo na 180 meseci. Ispada da je miki u pravu skroz kada se uzmu konkretne brojke :)

0.6% za dugoročni stambeni kredit nije za zanemarivanje

Pa ubaci u kalkulator, vidi razliku. Razlika je pozamasna (2-3000 na 50.000e kredita, 15 godina), ali kao sto miki rece, kada saberes sve sitne stavke, koje moras UNAPRED platiti u tom slucaju, mozda i nije vredno.