[ Delonte @ 12.01.2012. 10:39 ] @
Imam jedno pitanje za sve preduzetnike-pausalce... Da li je bilo ko imao isksutva u vezi sa uzimanjem stambenih kredita? Stvar je specificna, jer zaposleni koji su u redovnom radnom odnosu imaju jasne kriterijume da li i koliki iznos stambenog kredita mogu da podignu (u slucaju zaposlenih na neodredjeno, radi se o 50% mesecne zarade). Kakva je situacija sa preduzetnicima, da li imate iskustva kako banke odredjuju osnovicu (mesecnu zaradu) za preduzetnike? Hvala
[ goranvuc @ 12.01.2012. 11:07 ] @
Nisam uzimao stambeni, ali sam uzimao 2 kes kredita (Intesa i Erste) i oba puta je bio kriterijum pausalno odredjen iznos iz resenja i TO JE TO. Dakle, nema veze ako su ti prihodi realno veci nego sto ti je Poreska uprava odredila, banka uzima u obzir samo osnovicu iz resenja. Kod Intese nije uticalo cak ni to sto kod njih imam poslovni racun vec 7 godina, vec je bilo "ni po babu, ni po stricevima".

Najvaznije je da ovi iz banke sto procenjuju tvoju kreditnu sposobnost odobre iznos koji ti treba.
[ Delonte @ 12.01.2012. 11:27 ] @
Hvala na odgovoru... Problem prilikom uzimanja u obzir osnovice za odredjivanje poreza i doprinosa je da max.rata za stambeni kredit bude izuzetno niska... drugim recima, ako je, recimo, poreska osnovica cca 40,000 din, maximalan iznos rate ne moze da bude visi od 50%, odnosno 20.000 dinara. A kao sto svi znamo, to u prevodu znaci da se podigne kredit koji moze da obezbedi kupovinu recimo 20-30m2, sto za viseclanu porodicu je besmisleno. Preptostavljam da bi banke mogle da imaju i neko drugo resenje za preduzetnike? Ili ne?
[ goranvuc @ 12.01.2012. 11:37 ] @
Uvek mozes da izadjes iz pausala, pa da obracunavas vecu platu nego sto ti je u resenju (i na to naravno placas vece poreze i doprinose).

Koliko ja imam iskustva, banke nemaju neke druge modele za nas pausalce, mada bi tu imali prostora, jer ne posluju svi pausalci na istom nivou - od 2 pausalca koji imaju resenje na isti iznos, stvarni prihodi se mogu kretati u rasponu od "ispod iznosa" pa sve do iznos * x (gde x kod nekih bude i 10).
[ Shadowed @ 12.01.2012. 12:31 ] @
Pa, moze li da izadje iz pausala, uzme kredit pa se vrati (makar odjavom i ponovnom prijavom)?
[ goranvuc @ 12.01.2012. 12:44 ] @
Nije mi bas tako nesto padalo na pamet, ali u teoriji je moguce, samo je pitanje kako ti to poslujes kad mozes sebi da priustis taj neki medjuperiod (zatvaranje postojece radnje, otvaranje nove radnje).

Dakle, verovatno je moguce (ako ti je to bas tako bitno) da se prebacis na knjigasa, obracunas 3 ili 6 mesecnih plata (ne znam koliko traze meseci) u iznosu koji ti je potreban za kredit koji hoces, pa kad dobijes kredit nakon nekog vremena zatvoris radnju, pa posle otvoris novu radnju i trazis da budes pausalac.

Naravno, sve to ako ti banka nije kao obezbedjenje trazila i menice na ime radnje (meni je Erste i to trazio) - ne znam kako sa tim ide prica.

@Shadowed: Zar i ti ode u privatnike?
[ Shadowed @ 12.01.2012. 13:21 ] @
Dobro, svakako je komplikovano, ali cisto kao mogucnost, pa ako je nekom zapelo.. :)


Heh, nisam, mada je bilo nekih planova u tom smeru. Tj. jesam bio suvlasnik u jednom DOO nekoliko meseci.
[ Marko_L @ 12.01.2012. 14:08 ] @
Pa će već to da radi, ne mora da bude toliko komplikovano, tj. ne mora da prestaje da bude paušalac uopšte. Može i kao paušalac sebi da uplaćuje platu narednih 6 meseci, od toga poslednja 3 meseca stavi malo veću platu (za kreditnu sposobnost se gleda prosek plate za poslednja tri meseca) i onda uzme kredit kao fizičko lice. Kada dobije taj kredit, da sebi otkaz i nastavi da radi kao i do sada.
[ goranvuc @ 12.01.2012. 14:47 ] @
Citat:
Marko_L: Kada dobije taj kredit, da sebi otkaz


Mislim da ovo bas i nije moguce kod pausalaca tj. generalno preduzetnika, kod vlasnika preduzeca jeste
[ Delonte @ 12.01.2012. 14:50 ] @
Markov predlog mi se cini najjednostavnijim od svih... uplacujes sebi platu 3 meseca koliko treba, a posle das sam sebi otkaz :) Neverovatno je sta sve covek mora da radi u Srbiji da bi ispunio birokratske proceduralne gluposti. Sustina je da je tri plate, ugovor o zaposlenju na neodredjeno su gluposti koje mogu da nestanu za 2 dana...jedino sto bi banku trebalo da interesuje je LTV racio (loan-to-value) i procenjena vrednost hipoteke (da li je realna ili ne). Kako ce neko da vraca kredit, to je njegov problem. Ako ne vrati, aktivira se hipoteka. Sve ostalo su gluposti.
[ Dexic @ 12.01.2012. 16:29 ] @
Nece ti banka priznati za kredit platu isplacenu od strane pausalne radnje :)
Hoce za dozvoljeni minus fizickog lica ali ne i za konkretan kredit.

Uz to tada ti ne uzimas kao pausalac vec kao "nezavisno" fizicko lice. Da bi dobio takav kredit, ti znaci moras da laziras izjavu sam sebi/banci/drzavi da si vecu platu isplatio.

TI cak budi srecan ako mozes kupiti nesto od 20-30m2 (u stvari mozes u nekom gradicu, Nis/BG/NS nikako). Ja sam gledao na 15 godina preko radnje da uzmem kredit, i jedva bi dali 15.000e. (mozda gresim za godine, nesto mi izgleda nisko za 15 godina)
[ goranvuc @ 12.01.2012. 16:39 ] @
Citat:
Delonte: Sustina je da je tri plate, ugovor o zaposlenju na neodredjeno su gluposti koje mogu da nestanu za 2 dana...jedino sto bi banku trebalo da interesuje je LTV racio (loan-to-value) i procenjena vrednost hipoteke (da li je realna ili ne). Kako ce neko da vraca kredit, to je njegov problem. Ako ne vrati, aktivira se hipoteka. Sve ostalo su gluposti.


Potpuno se slazem sa ovim, samo jos i banke da shvate
[ Dexic @ 12.01.2012. 17:22 ] @
Pa americke banke su i davele takve kredite i zato imamo trenutnu situaciju :)
Sto se banke tice ona bi ti vrlo rado dala kredit sa LTV 0.5 ali drzava ne da :)
[ Marko_L @ 12.01.2012. 22:00 ] @
Citat:
Markov predlog mi se cini najjednostavnijim od svih...

Da se razumemo, nisam ja dao predlog :) Samo sam naveo jednu hipotetičku mogućnost. Mada, mislim da je Goran u pravu, tj. nisam siguran da možeš sam sebe da uposliš kao preduzetnik, jer si kao preduzetnik automatski samozaposlen, plaćaš porez i doprinose, itd. No, sa druge strane, nigde ne piše da moraš biti zaposlen kod sebe :)
[ Shadowed @ 12.01.2012. 22:04 ] @
Ne pise da moras jer automatski jesi, nema ti druge :) A ne mozes ni da si das otkaz.
Ne znam cak ni da li mozes da odredjujes sebi ovu ili onu platu jer ste ti i firma jedno tako da je prihod firme tvoja plata. Bar koliko ja kapiram :)
[ Delonte @ 13.01.2012. 14:02 ] @
Sto se banke tice ona bi ti vrlo rado dala kredit sa LTV 0.5 ali drzava ne da :)

Ne znam da li razumes sta znaci LTV racio. LTV 0.5 je izuzetno atraktivan za poverioca; svaka banka bi vrlo rado dala kredit sa tim racijom. NBS ne dozvoljava pisanje stambenih kredita sa LTV>0.8.
[ crews_adder @ 13.01.2012. 15:21 ] @
Ne znam da li Procredit ima ponudu za stambene kredite za pausalce, ali ako kod njih kao pausalac ne mozes da dobijes stambeni kredit, verovatno ga neces dobiti ni u jednoj banci.
[ Dexic @ 13.01.2012. 20:51 ] @
Ima mogucnost stambenog za pausalce (drugaciji nazivi ali isti *****) - samo sto su sume beskorisne cak i za neko mestasce.
[ S A J A @ 14.01.2012. 09:34 ] @
Preduzetnik ne može sam sebe da zaposli i da sebi plaća platu. Može nekog iz porodice.
Takođe može da ode u poresku upravu da zatraži da mu "pojačaju" rešenje pa da uzme kredit na osnovu njega (posle 3 ili koliko već meseci).
[ Dexic @ 14.01.2012. 14:27 ] @
Preduzetnik nema resenja manja/veca, pausalac ima resenja manja/veca.
Obican preduzetnik ima dobit preduzeca kao bruto platu - ona zavisi od finansijskog izvestaja kolika je. On znaci sam moze da stimuje da mu je ceo promet bruto plata, tako sto ne pravda troskove (ima pravo naranvo :D) - zasto bi to neko radio doduse za kredit...
[ Delonte @ 15.01.2012. 15:06 ] @
Citat:
S A J A
Takođe može da ode u poresku upravu da zatraži da mu "pojačaju" rešenje pa da uzme kredit na osnovu njega (posle 3 ili koliko već meseci).


Pretpostavljam da postoji "normalniji" nacin da dokumentujes prihode koji su, recimo, visi od poreske osnovice definisane od strane Poreske uprave.
[ Delonte @ 15.01.2012. 15:15 ] @
Citat:
Dexic: Preduzetnik nema resenja manja/veca, pausalac ima resenja manja/veca.
Obican preduzetnik ima dobit preduzeca kao bruto platu - ona zavisi od finansijskog izvestaja kolika je. On znaci sam moze da stimuje da mu je ceo promet bruto plata, tako sto ne pravda troskove (ima pravo naranvo :D) - zasto bi to neko radio doduse za kredit...

Kako sam razumeo, neto plata preduzetnika je celokupan iznos koji preostane nakon placanja svih poslovnih troskova+pausalno odredjenih poreza i doprinosa.

Tema i pitanje koje sam postavio je da li postoje iskustva u odredjivanju neto plate za preduzetnike od strane poslovne banke. A postoji preporuka NBS da maximalno 50% neto plate u zadnja 3 meseca je max rata za kredit, sto, kako smo svi konstatovali, je nedovoljno za pausalce-preduzetnike ako se uzme u obzir resenje PU i njihova ocena prihoda.

Kako sam shvatio, niko nema konkretno iskustvo. Procitao sam nekoliko ideja u slucaju da poslovna banka zauzme stav da priznaje samo resenje PU o odredjivanju visine neto plate. Poenta je da se pronadje kreativno resenje koje ce minimizirati nepotrebne troskove za nas, preduzetnike.
[ Dexic @ 15.01.2012. 17:39 ] @
Za pausalce postoji resenje PU, ja nisam vidjao resenja za obicne preduzetnike, tj. knjigase. Oni placaju akontaciju na osnovu prosle godine, ali banka gleda PROEMT zadnja tri meseca manje troskovi i to uzima kao platu samog preduzetnika.

To je iz iskustva. Nije do banke, oni ne smeju drugacije.. kao firmi, oni ti ne bi dali vecu ratu od proseka dobiti u zadnjoj godini. Za pausalce oni efektivno ignorisu promet zadnja tri meseca i samo uzimaju resenje PU.

Kao pausalac, mislim da nemas resenje koje te ne bi kostalo debelo po pitanju povecanja trenutnih poreza/doprinosa. A da posle vratis te doprinose na staro... nema sanse!


Garantujem ti, i da imas 2.999.999din prometa, nece ti dati veci kredit koji bi dobio i da imas 299.999 din prometa kao pausalac.
[ grizzly @ 01.06.2017. 08:42 ] @
@Delonte Da li si na kraju uspeo negde da dobijes stambeni kredit kao pausalac?

Jel ima neko drugi neka nova saznanja o ovome u poslednjih 5 godina?
[ Delonte @ 01.06.2017. 10:27 ] @
@grizzly U ovoj zemlji se ne prave krupni pomaci za 5 god, pa tako izgleda i po pitanju stambenih kredita za pausalce :) Sustinski, banka gleda iskljucivo resenje PU. Maksimalan iznos rate ne moze da bude visi od 50% neto plate, a sve to po resenju. Dakle, ako je procena PU da je neto zarada RSD 40,000, maksimalan iznos rate moze da ti bude RSD 20,000. Mozes sam da napravis kalkulaciju iz koje proistice koliko iznos kredita maksimalno mozes podici kao pausalac - ne dovoljno da ozbiljno resis stambeno pitanje. NA zalost, nije zabavno biti pausalac kod banaka :)
[ grizzly @ 01.06.2017. 15:41 ] @
Danas sam bio u Raiffeisen banci i oni kazu otprilike isto. Cifra iz resenja, pa minus 10%, pa maksimalno opterecenje 60% od toga, sve u svemu nedovoljno za bilo sta...
[ grizzly @ 07.06.2017. 16:54 ] @
Prosetah jos u par banaka pa evo ovde za buduce pitace:

Komercijalna banka (Kralja Petra), gledaju osnovicu iz poreskog resenja, od nje oduzimaju poreze i doprinose. Na ostatak oduzimaju ~16k koje ne mogu biti opterecene kreditom tako da ostaje par hiljada mesecno…
Societe General (Kralja Petra), gledaju takodje osnovicu, -10% pa 60% od toga je maksimalno opterecenje. Za pravna lica moze se uzeti kratkorocniji kredit, na 5-7 godina ali je potreban promet od 30 miliona dinara za kredit od 50k eura.
Banca Intesa (Knez Mihajlova), gledaju osnovicu iz poreskog, -10% pa 60% max. Kaze sluzbenica da je cula da neke banke gledaju promet i da tamo idu svi advokati ali nije znala ili htela da kaze koje banke.
Credit Agricole (Terazije), gledaju osnovicu, itd.
Eurobank (Terazije), gledaju osnovicu, itd.
OTP (Terazije), gledaju osnovicu, itd. Kredit za pravno lice daju max 20% od godisnjeg prometa i to samo za svoje dugogodisnje klijente.
[ Shadowed @ 08.06.2017. 07:51 ] @
Proverite Erste.
[ Milos Zobenica @ 08.06.2017. 09:03 ] @
@grizzly Koliko znam Societe General nudi sinhro paket, gde se gleda promet. Od 3 ekspoziture, samo mi je jedan to potvrdio (ekspozitura Juzni bulevar - drugi su pricali da gledaju poresku osnovicu), i u kontaktu sa poznanikom koji radi u centrali, mi je takodje potvrdio da ako imas sinhro racun kod njih, gledaju promet po racunu (ne osnovicu iz poreskog), ali da vecina to ne zna jer je novo.



[ grizzly @ 09.06.2017. 14:07 ] @
Hvala Milose, ja sam izgleda naleteo na ekspozituru u kojoj nisu jos dobili obavestenje o tome.

Hvala Shadowed, provericu, nisam se njih setio...