Odabir kredita za kupovinu nekretnine

[ zbunjenko @ 29.12.2012. 17:35 ] @

Pozdrav,

zeleo bih prodiskutovati sa nekim, sa vama, situaciju i neke dileme koje imam.

Znaci, imam dobro placen posao, ali ne znam koliko cu ga jos dugo imati sto zbog toga jer je svaki dobro placen posao nesiguran, sto zbog toga sto u Srbiji ionako nista nije sigurno. Imam neki kapital od oko 25k evra, po investicionim profilu sam ziheras, a nasao sam kucu u okolini Beograda, koja kosta upravo 25k evra. Sada sam kirajdzija.

Opis nekretnine bi mogao biti sledeci: radi se o kuci u dosta naseljenom selu, starijoj, na zadovoljavajuce velikoj zemlji. Koliko sam izmerio, do do Beograda gde radim i sad zivim se stize za oko pola sata kolima. Kuca je renovirana, i moze se u njoj ziveti po mojoj slobodnoj proceni bar jos 5 godina, bez znacajnih ulaganja. Sem ako se ne ispostavi da je prenasminkana, pa se srusi momenta kad budem prvi put spavao u njoj

Malo sam pregledao sajtove banaka i zapeo za depozitne kredite. Njih banke odobravaju sa dosta povoljnim stopama od ca 5-7% godisnje na maksimalni rok od 5 godina. Moja ideja je sada sledeca: da polozim svojih 25.000 evra kao depozit i dobijem kredit od banke na isti iznos. Koliko sam razumeo banka ce taj iznos da mi isplati u dinarskoj protivvrednosti po srednjem kursu NBS na dan isplate, gde cu kalirati minimalno 300-400 evra. Ostali troskovi bi morali biti ukljuceni u EKS od pomenutih 5-7%p.a. 5 godina cu placati oko 350-400 evra mesecno kredit, sto iz ove perspetive za mene ne predstavlja neku cifru. Ukoliko mi se posreci, za 5 godina izlazim sa danasnjim primanjima iz kredita, 25000 evra i nekretninom, sa kojom mogu da radim sta hocu.

Sad se postavljju pitanja: sta ako za par meseci ne budem mogao da placam rate? OK, banka uzima depozit. Ali sta ako prestanem da placam kredit za 2 godine? Da li banka opet uzima ceo depozit ili uzima samo deo depozita do cifre, koju smo ugovorili da ja vratim? NPR: dobio sam 25000 evra kredita, s tim da vratim 30000. Otplatio sam banci 10000, ali ne mogu da otplatim ostatak. Banka uzima ceo depozit ili samo 20000?

Da li biste vi uzeli u obzir ovo kreditiranje da ste na mom mestu? O cemu biste jos razmisljali? Inace, da napomenem da uzimanje stambenog kredita ne dolazi u obzir, jer ne ispunjavam uslove.

[ berazorica @ 29.12.2012. 17:51 ] @

Ja sam možda staromodna, ali kupila bih kuću za keš i onda odvajala tih 300-400 eura (koje mi "nisu neka cifra") mesečno. Krajnji efekat bi trebalo da je i bolji (za visinu zarade banke), a nema rizika, pritiska, skrivenih i neshvaćenih klauzula u ugovoru... Ne znam kako to sa depozitom funkcioniše, ali znam sigurno da banka kamatu ne uzima ravnomerno, tj, ako ti neko izračuna da ti je rata 350 €, u početku je ogroman deo toga kamata, a tek mali deo vraćanje glavnice, pa se taj odnos postepeno menja u korist glavnice, tako da se pre polovine isteka vremena nikako ne isplati izaći iz kredita.

[ cika dacha @ 29.12.2012. 17:54 ] @

po meni najbolja varijanta je da platis kucu za taj novac koji imas jer je cena nekretnina sad negde blizu dodirne tacke maksimalnog pada i lepo postanes vlasnik kuce tj nemas kredit i nemas gazdu, to je prava sloboda kad ne moras da se oko toga strecas dal ti dolazi rata ili kirija! mene zanima u kom je to delu? i koliki je plac?

[ zbunjenko @ 29.12.2012. 18:00 ] @

Hvala, narode!

Mislim da nije od znacaja tip nekrenine. U stvari, sigurno da jeste, ali ja ipak pokusavam ovde izvesti matematiku, ostalo cu prepustiti proceniteljima i gradjevincima, jer se ni u to ne razumem :D Inace, i ta kuca nece imati komercijalnu vrednost, vec iskljucivo upotrebnu, i to za mene licno.

Ono sto ja pokusavam jeste sledece: posao mozda potraje, pa ga budem imao i u narednih 5 god. ako tako bude, izadjem iz kredita, koji sam platio ca 5000 evra sa 25000. Ako prodadnem, propao sam svakako :D Pokusam i da nadjem banku, koja ovaj aranzman daje i na duzi rok, pa tako smanjim ratu, omogucim sebi da je isplacujem i sa manjim primanjima, ali sa izvesnoscu da cu banci taj kredit platiti vise (5-7% na 10 godina). Eto, lepo nisam pametan. Negde buggiram, jer mi jako primamljivo zvuci da sam si za 5 godia i 5000 evra omogucio 25000 evra. Sve nesto racunam, za 5000 evra sam platio rizik eventualnog propadanja.

[ ventura @ 29.12.2012. 18:20 ] @

Nemoj da si lud da ideš u banku, evo ja ću ti to isto uraditi, samo ću ti naplatiti 3% kamate.

[ HeYoo @ 29.12.2012. 18:41 ] @

Citat:

Moja ideja je sada sledeca: da polozim svojih 25.000 evra kao depozit i dobijem kredit od banke na isti iznos.

Kakva je ovo akrobatika?

[ Horvat @ 29.12.2012. 19:30 ] @

zasto,ali zasto bi stavljao 25 kila eura u banku da bi dobio 24 kila kredita? i da posle banci vratis 30-35kila?
ako imas kes,ako ti trenutno ni za sta ne treba,a ocito ti ne treba,platis u kesu, ako ga das banci i ovako i onako neces moci raspolagati sa njime, samo ce te vise kostati kuca

kao sto je neko vec napisao, ako vec mozes da dajes 300 e za kredit bez problema, uzmi ostavljaj 300 e sa strane, jos bolje da stavljas na neki stedni racun

ako ti posao pukne i ne imao da vratis kredit, lovu svakako vise neces videti, s tim da ces opet vise love potrositi nego da si je platio svojim novcem (kojim u stvari i placas?!), znaci umesto 25 000 koje bi odmah dao, izgubices 25 000 koje si odmah dao (banci) plus kredit sto si placao, minus nesto sitno u razlici kredita, dok bi u prvoj izvedbi izgubio 25 000,ali ako bi ostavljao po 300 e sa strane, imao 300*x

[ ventura @ 29.12.2012. 19:56 ] @

Citat:

HeYoo: Kakva je ovo akrobatika?

Ni meni nije jasno, ali ako je već budala pa da plaća kamatu na svoje pare, onda bar nek plaća meni 3%, ne mora da plaća banci 7%.

Kalkulacija je ovakva. On meni preda na ruke 25.000 evra + 250 evra za obradu kredita, potpišemo ugovor i ja nemu vratim te iste pare nazad. Narednih 5 godina on meni mesečno isplaćuje po 450 evra (glavnica + 3% kamate), ja to skupljam na gomilu stavljam na štedni račun uz vrlo konzervativnih 4% kamate, i nakon 5 godina kada on otplati kredit ja njemu vraćam 25.000 evra, a meni na računu ostaje 5000 evra profita, od čega je 2000 evra na osnovu 3% kamate koje on plaća meni a 3000 evra na osnovu 4% kamate koje sam dobio od banke.

[ zbunjenko @ 29.12.2012. 20:09 ] @

otprilike ovako kako je Ventura objasnio. Dao bih ja i Venturi, nego se plasim da nema garancija da ce mi mojih 25000 vratiti :D:D:D

[ ventura @ 29.12.2012. 20:15 ] @

Ma nije to problem, staviću ja negde novac u banku na escrow da možeš da povučeš u bilo kom trenutku onoliko koliko si mi isplatio...

Čak i ako odustaneš od isplate kredita ranije, napravimo ovakvu tabelu po kojoj možeš da povučeš samo glavnicu koju si uplatio u zavisnosti od meseca, što ti neće dozvoliti nijedna banka:
1 386.72
2 774.41
3 1,163.07
4 1,552.70
5 1,943.30
6 2,334.88
7 2,727.44
8 3,120.98
9 3,515.50
10 3,911.01
11 4,307.51
12 4,705.00
13 5,103.48
14 5,502.96
15 5,903.44
16 6,304.92
17 6,707.40
18 7,110.89
19 7,515.39
20 7,920.90
21 8,327.42
22 8,734.96
23 9,143.52
24 9,553.10
25 9,963.70
26 10,375.33
27 10,787.99
28 11,201.68
29 11,616.40
30 12,032.16
31 12,448.96
32 12,866.80
33 13,285.69
34 13,705.62
35 14,126.60
36 14,548.64
37 14,971.73
38 15,395.88
39 15,821.09
40 16,247.36
41 16,674.70
42 17,103.11
43 17,532.59
44 17,963.14
45 18,394.77
46 18,827.48
47 19,261.27
48 19,696.14
49 20,132.10
50 20,569.15
51 21,007.29
52 21,446.53
53 21,886.87
54 22,328.31
55 22,770.85
56 23,214.50
57 23,659.26
58 24,105.13
59 24,552.11
60 25,000.00

[ Lavlja_Jazbina @ 29.12.2012. 20:24 ] @

Neboj se.Vratice ti.Bar neces biti gladan,mada moze da ti dosadi palenta.

Imas kod dunava na 360 rata,ali to su sve lopovi.Do kredita,advokata koji ih zastupa,kome stalno nesto doplacujes i
do zadnjeg dana davanja para proverava zalozenu nekretninu,odnosno ovu koju kupujes.rata ti je 200€.
To je na 30 year,i mozes da vratis samo kompletan kredit,ne da das deo i da rata bude manja.
Ti bi da imas svojih 25k u dzepu,ali ostala kombinacija te duplo kosta.

[ Horvat @ 29.12.2012. 20:37 ] @

Citat:

zbunjenko: otprilike ovako kako je Ventura objasnio. Dao bih ja i Venturi, nego se plasim da nema garancija da ce mi mojih 25000 vratiti :D:D:D

sta,da si budala koja bi da placa kamatu na gotov novac koji ima? (ne vredjam te,no si rekao da je kao sto je ventura rekao, a rekao je da je ovaj kredit za budale koje bi da placaju kamatu na novac koji imaju)

mislim, pojasni nama, zasto bi ovo radio?
zasto ne bi platio u gotovini,kad vec imas gotovinu?

[ cika dacha @ 29.12.2012. 22:02 ] @

krediti sa depozitom od 100% su izmisljeni za pranje para! trebalo bih da provere al malo ;-) zazmure! https://www.elitesecurity.org/t444999-0#3043677

_{[Ovu poruku je menjao cika dacha dana 29.12.2012. u 23:12 GMT+1]}

[ milan_obr @ 29.12.2012. 22:15 ] @

Zbunjeni je bančin službenik, koji "tipuje" neki novi bančin proizvod,
kako bi ojadio i ovo malo kapitala u narodu.
PS: Pogledajte profil.

[ Shadowed @ 29.12.2012. 22:43 ] @

Nije to nista novo. Inace se koristi da te natera da opet skupis na gomilu pare koje si potrosio i to teranje platis tih nekoliko procenata.

[ dragancesu @ 30.12.2012. 05:15 ] @

Secam se da je nekad bilo kredita sa 100% depozita, meni je bilo nelogicno ali ljudi su nalazaili racunicu i uzimali. I sada ima ljudi koji svoje pare cuvaju, a onda od nekog pozajme i uredno mu vracaju.

Ajde da se vratimo na pitanje. Stambeni kredit upste nije povoljan, jeste elativno mala kamata ali dugacak rok i onda se plati oho-ho kamate. Nepohodan uslov je stalni prihod supruznika, rata moze ici do 45% mesecnih prihoda, dosta veliki trosak odobravanja (oko 2000), stavljanje hipoteke, osiguranje nekretnine...

Sve u svemu, ako imas gotovinu mozes i da se cenkas za cenu. Dobro pogledaj kucu jer mogu da ti podaju svasta, kazu da obicno treba jos uloziti kad se kupi.

[ pctel @ 30.12.2012. 08:27 ] @

Pominjes gore dinarsku protivvrednost po kursu na dan isplate. U vezi sa tim imam samo jedno pitanje - da li imas dovoljno godina da imas bilo kakvih iskustava sa novcem ranih devedesetih? Ako imas, seti se identicnih situacija gde dajes devize a dobijas dinare. Ako nemas, mogu ti ukratko objasniti - zamisli da je danas zvanicni kurs 20 din/eur, a ako hoces eur moras naci dilera na ulici i dati mu 120 din/eur. Imam jako los predosecaj po pitanju sledecih 5 godina i prilicno mi je cudno da je narod u srbiji ovako optimistican pa izjavljuje da su nekretnine dodirnule minimum moguce vrednosti i da nije moguce ponavljanje ekonomije devedesetih. Ja bih na tvom mestu radije prihvatio venturinu ponudu, jer on lepo nudi da ti to isplati u valuti u kojoj si mu dao.

Moja situacija je pomalo slicna ali dijametralno suprotna - ja sam kupio isto kucu u okolini beograda, isto oko 25k, samo sto sam uzeo stambeni kredit a gotovinu spucao na renoviranje. Tada sam imao veoma dobru zaradu, sada imam takvu da uspevam da ne kasnim sa otplatom, u buducnosti je sasvim izvesan nastavak trenda pada. Ukratko, u kucu je za kupovinu i renoviranje spucano 40k a da jos nije sredjena (jbg, 100-135 kvadrata + 90 u pomocnim zgradama + veoma veliki plac, samo za renoviranje prilaza i ograde potroseno 3.000 EUR) + dodatnih 5k otislo na kamate, sada se realno moze dobiti oko 30k, mozda koja hiljada vise ali ne mnogo. Ja sam sada u dilemi da li uzeti taj novac, vratiti banci njeno i ostati sa 6-7k u dzepu i bacenih 15k, ili produziti rok otplate i tako prepoloviti ratu ali banci umesto jos 7k kamate dati recimo 25k.

Sa tacke gldeista podstanara veoma je primamljivo imati nekretninu u vlasnistvu, a sa tacke gledista vlasnika nekretnine veoma je primamljivo ne biti vezan za jedno mesto, vec moci birati mesto (grad/drzavu) gde je trenutno najisplativije raditi, ziveti i placati zakup.

[ ventura @ 30.12.2012. 10:05 ] @

Citat:

dragancesu: Secam se da je nekad bilo kredita sa 100% depozita, meni je bilo nelogicno ali ljudi su nalazaili racunicu i uzimali.

U 100% depozitnim kreditima jedinu računicu može da ima narko diler koji ima pun džak love u kešu bez ikakvog pokrića, pa taj džak položi u banku a od njih dobije kredit, i kad ga neko pita za novac, on je uzoran građanin - sve što ima kupio je na kredit od banke.

U drugom slučaju (što kod nas nigde nije slučaj) je da se kod ovih 100+% cash-backed kredita koristi štednja/obveznice i sl. dugoročni finansijski instrumenti gde neko može da iskoristi recimo 50.000 evra koje ima na štednji uz 4% kamate da podigne cash-backed kredit na koji bi plaćao kamatu od 2% bez da se sredstva na štednji razoročavaju, u ovom slučaju je to pametan potez jer imaš pare na gomili da radiš sa njima šta hoćeš, a i dalje zarađuješ neku kamatu... Međutim to kod nas nije slučaj, i ukoliko se štednja postavlja kao depozit na nju prestaje da teče kamata te se gubi na obe strane. Bilo kako bilo ovo je slučaj i kada neko ima keš koji hoće da položi, jer se tu ne treba posmatrati samo tih 4-5% kamate koju će da plaća banci, već i onih 4-5% kamate koju gubi jer taj novac nije oročio, tako da taj cash-backed kredit nije baš jeftinih par procenata neko efektivno 8-10% kamate.

[ zbunjenko @ 30.12.2012. 11:15 ] @

Citat:

dragancesu:

Ajde da se vratimo na pitanje. Stambeni kredit upste nije povoljan, jeste elativno mala kamata ali dugacak rok i onda se plati oho-ho kamate. Nepohodan uslov je stalni prihod supruznika, rata moze ici do 45% mesecnih prihoda, dosta veliki trosak odobravanja (oko 2000), stavljanje hipoteke, osiguranje nekretnine...

ovo je jedan od motiva zasto razmisljam o tom kreditu- ne postoje posebni uslovi zaduzivanja kao kod stambenih, manja je kamata, i te stvari.

dakle, nista hipoteke, oseiguranja, bakraci, nego 100% deviznog depozita i voila.

Citat:

pctel:
Pominjes gore dinarsku protivvrednost po kursu na dan isplate. U vezi sa tim imam samo jedno pitanje - da li imas dovoljno godina da imas bilo kakvih iskustava sa novcem ranih devedesetih? Ako imas, seti se identicnih situacija gde dajes devize a dobijas dinare. Ako nemas, mogu ti ukratko objasniti - zamisli da je danas zvanicni kurs 20 din/eur, a ako hoces eur moras naci dilera na ulici i dati mu 120 din/eur. Imam jako los predosecaj po pitanju sledecih 5 godina i prilicno mi je cudno da je narod u srbiji ovako optimistican pa izjavljuje da su nekretnine dodirnule minimum moguce vrednosti i da nije moguce ponavljanje ekonomije devedesetih. Ja bih na tvom mestu radije prihvatio venturinu ponudu, jer on lepo nudi da ti to isplati u valuti u kojoj si mu dao.

da, na zalost imam iskustva sa 90im. sreca je sto danas ne dobijes ujutro 20 sto do uvece vredi 0.2. trosak konverzije na xy iznos sam ukalkulisao i pri ovom kursu i kretanjima, ne bi trebalo iznositi vise od 300-500 evra. sa time mogu da zivim.

[ gargamel011 @ 30.12.2012. 12:23 ] @

Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga:

Citat:

O d e lj a k 4.

3. Pravo na isti metod obračuna kamate
Član 35.
Ako korisnik ima obavezu polaganja namenskog depozita sa ugovorenom kamatom radi
dobijanja kredita, ima pravo na primenu istog metoda obračuna kamate na taj depozit koji je
primenjen i na obračun kamate na iznos odobrenog kredita, a banka je dužna da mu omogući
ostvarenje tog prava.

[ zbunjenko @ 30.12.2012. 12:41 ] @

hvala gargamel na informaciji. to su te neke stvari, koje mi koriste ;)

[ ventura @ 30.12.2012. 12:46 ] @

Citat:

zbunjenko: ovo je jedan od motiva zasto razmisljam o tom kreditu- ne postoje posebni uslovi zaduzivanja kao kod stambenih, manja je kamata, i te stvari.

dakle, nista hipoteke, oseiguranja, bakraci, nego 100% deviznog depozita i voila.

Ali čoveče ti već imaš novac u rukama!!!!

Zašto bi plaćao cenu kapitala kad umesto toga možeš još da profitiraš na istom?

Ne razumem uopšte tu tvoju logiku i nagon za bacanjem para. Taj finansijski instrument je napravljen za pranje novca. Osim ako nisi diler droge kome unaokolo leže veće količine keša koje treba da opere, taj finansijski instrument nije za tebe.

[ ivan.mojsilovic @ 30.12.2012. 15:03 ] @

Bas bi voleo da nam objasni logiku, jer ceo dan o tome razmisljam i ne mogu da provalim benefit.

[ bakara @ 30.12.2012. 15:14 ] @

Logika je prosta: imam pare, al`necu da trosim

[ zbunjenko @ 30.12.2012. 15:44 ] @

Evo logike, pod uslovom da se ostvari idealni scenario:

1. kredit od xy evra po osnovu 100% beskamatnog depozita po stopi od 3.6% godisnje na jednoj strani, na period od z godina.
2. iznos od xy (kao sto je ovaj dobijen u prvoj banci) orocim u drugoj banci po stopi od 4,68% godisnje.
3. ukoliko se okolnosti znacajno ne izmene, banke rade za mene.

E sad, palo mi je na pamet- da li u okruzenju postoje banke sa povoljnijim kamatnim stopama na ovakve kredite koje bi iste davale nerezidentima? znam da je ovo ne bas zakonito kod nas, ali je isto alternativa. u ovom slucaju bi se dala napraviti jos bolja gimnastika, jer su kod nas, ako mi je poznato, sve kamate kako stedne, tako i kreditne, znatno vece nego u normalnom svetu.

[ Shadowed @ 30.12.2012. 15:56 ] @

Ima. Ja cu ti dati bez kamate.
Edit: Stavise, mozes kod mene i da orocis i dobijes 4.7% kamate na orocenje.

[ Horvat @ 30.12.2012. 15:58 ] @

i umesto da imas 4,86% priliva na osnovu stednje,ti ces imati 1,08% (4,68-3,6%)
mislim,wtf i dalje

i prvo je prica bila da hoces da kupis neku odredjenu kucu,a sad kazes da bi u jednu banku stavio svoju lovu,i iz te uzeo kredit,pa taj kredit polozio u drugu zarad kamate??

meni i dalje nista nije jasno,a nije ni neka lova za pranje novca, ako vec hoces da tako malo novca operes,otidji u neku kockarnicu i "popricaj" s vlasnikom

[ ivan.mojsilovic @ 30.12.2012. 15:59 ] @

Tek sad ne kapiram. Daces svojih 25K da bi ti oni dali njihovih 25K koje ces ti da orocis i onda da zaradis na razlici u kamatama koja je oko 1%?

Zasto ne ulozis svojih 25K u banku i uzmes celih 4%?

Kakve to veze ima sa kupovinom kuce?

Inace sam ja duduk za ekonomiju pa ako sam se nalupetao paroniram.

[ bakara @ 30.12.2012. 16:00 ] @

Citat:

zbunjenko: Evo logike, pod uslovom da se ostvari idealni scenario:

1. kredit od xy evra po osnovu 100% beskamatnog depozita po stopi od 3.6% godisnje na jednoj strani, na period od z godina.
2. iznos od xy (kao sto je ovaj dobijen u prvoj banci) orocim u drugoj banci po stopi od 4,68% godisnje.

Gde ima kamata na kredit da je manja od kamate za stednju?

Ovo tvoje je presipanje iz supljeg u prazno.

[ zbunjenko @ 30.12.2012. 16:04 ] @

ne, ne. sad imam recimo te novce. racunam da ce posao potrajati jos toliko da u narednih godinu dana skupim jos toliko novaca. dakle, nemam vise 25k, nego 50k u ovo vreme iduce godine.

kupujem nekretninu za pola para, i to iz kredita, koji sam dobio na bazi 100% depozita. drugu polovinu ustedjevine, koja odgovara onome sto sam ulozio u kucu, deponujem u drugu banku, koja mi daje povoljnu kamatu na stednju. rata kredita treba da bude toliko mala (ca 250-300 evra), da bih mogao u buducnosti da je otplacujem sve i da izgubim ovaj posao, a za neki posao do 1k evra neto bi uvekk morao da se snadjem obzirom na svoju bransu.

[ Horvat @ 30.12.2012. 16:11 ] @

ti nas ovde malo, onako domacinski, na suvo

ne da sad imas 25k eura,nego ces za godinu dana imati jos toliko,i ti umesto da platis u gotovini kucu, ti ces platiti kreditom na osnovu love koju imas, a koja ce za god dana biti dvostruko veca i jos racunas kako si zjbo banku jer te kamata izadje samo 1% za 25 000 e, na ulozenih 50 000

covece,reci najobicnijim recima, zasto ne zelis s gotovinom da platis kucu,nego hoces taj "kredit"?

[ Andrej013 @ 30.12.2012. 16:44 ] @

ja se kladim da neko sve ovo cita i razume tacno o cemu se radi.
molim tog pojedinca da se javi i otkloni sve nedoumice zato sto nemam mira od kako sam procitao prvu poruku na temi.
refreshujem stranu svakih 5 min u nadi da cu procitati objasnjenje :)

[ Dexic @ 30.12.2012. 18:47 ] @

"28. je nestala veca kolicina zaplenjene marihuane iz magacina policijske stanice blizu jedne kuce oko Beograda" je jedina stvar koja mi pada na pamet ;)

Inace, decko je "u pravu" za kredit naspram stednja deo:
- Uzme recimo kredit sa 5% kamate za stan
- Stavi na stednju sa 5% EKS istu sumu kao sto je cena stana, na isti period
Ukupna otplata kredita je manja nego sto je dobitak na stednji nakon oredjenog broja godina. Ovo vazi cak i kada je kamata na stednju 4% za gornji slucaj.
Konkretan primer za EKS 4.81% za kredit i 4% za stednju (100.000e):
- Ukupno otplata: 182,496 EUR na 30 godina (uzeo primer Intesine rate za kredit i EKS 4.81% koja je i visoka trenutno)
- Ukupno od stednje (sa ulogom): 3118651 EUR posle 30 godina (100.000*(1.04^30))
- 16. godine stednja prelazi celokupan iznos otplata
(posto znam da ce ventura poceti kako ce rate rasti sa EURIBOR-om, rasce i kamate na stednju ;))
Time je siguran da:
- uvek moze da isplati ratu, jer ce na depozit dobijati dovoljno da isplati ratu otprilike, tako da ne mora da brine zbog posla stalno
- otprilike ima dovoljno novca da odjednom otplati ceo iznos ostatka kredita
(ovo je primer za stambeni, ne za ovaj glupi depozitni)

Sve ovo zvuci itekako pametno i logicno u glavi, ali covek zaboravi da moze da kupi stan za taj novac, a da ratu moze da odvaja na stednju :)
Pa bi time samo od odvajanja ~500e mesecno koliko je rata za gornji kredit dobio ~180.000e sto je vise nego razlika izmedju dobijene stednje i otplata i to je samo deo koji se odvaja, ako se to jos stavi na stednju....
Nekome ce ovo drugo izgleda autoamtski logicnije i nikada mu prvo ne bi palo na pamet, medjutim, ko proba da razmisli o ideji kredit+stednja, vrlo lako se izgubi i ne razmislja o alternativi i to bankari iskoriste.
Ne, Ivane, ovo nije pausalna procena nego konkretne reci kolege iz bankarske branse.

BTW, ako se ne varam u Svedskoj i jos nekim zemljama rate za otplatu kredita za stan su tax-free? U takvim slucajevima bi prvi primer mozda itekako bio koristan, jer je kod njih prilicno niza kamata na stambene kredite, a oni mogu van zemlje da uloze na 4-5% stednje (ne kod nas nego u HSBC recimo) na sta ide nizi porez nego na licna primanja.

[ ivan.mojsilovic @ 30.12.2012. 18:59 ] @

Savrseno mi je jasna racunica, ali je besmislena. Sta on s tim uopste dobija? Tipa laze sebe kao kupio sam kucu ali eto nisam potrosio ustedjevinu.

Ok za bankare, ne sumnjam da su im ljudi kao kolega savrsene musterije.

[ gargamel011 @ 30.12.2012. 19:15 ] @

Citat:

Dexic:
"28. je nestala veca kolicina zaplenjene marihuane iz magacina policijske stanice blizu jedne kuce oko Beograda" je jedina stvar koja mi pada na pamet ;)

Inace, decko je "u pravu" za kredit naspram stednja deo:
- Uzme recimo kredit sa 5% kamate za stan
- Stavi na stednju sa 5% EKS istu sumu kao sto je cena stana, na isti period
Ukupna otplata kredita je manja nego sto je dobitak na stednji nakon oredjenog broja godina. Ovo vazi cak i kada je kamata na stednju 4% za gornji slucaj.
Konkretan primer za EKS 4.81% za kredit i 4% za stednju (100.000e):
- Ukupno otplata: 182,496 EUR na 30 godina (uzeo primer Intesine rate za kredit i EKS 4.81% koja je i visoka trenutno)
- Ukupno od stednje (sa ulogom): 3118651 EUR posle 30 godina (100.000*(1.04^30))
- 16. godine stednja prelazi celokupan iznos otplata
(posto znam da ce ventura poceti kako ce rate rasti sa EURIBOR-om, rasce i kamate na stednju ;))
Time je siguran da:
- uvek moze da isplati ratu, jer ce na depozit dobijati dovoljno da isplati ratu otprilike, tako da ne mora da brine zbog posla stalno
- otprilike ima dovoljno novca da odjednom otplati ceo iznos ostatka kredita
(ovo je primer za stambeni, ne za ovaj glupi depozitni)

Sve ovo zvuci itekako pametno i logicno u glavi, ali covek zaboravi da moze da kupi stan za taj novac, a da ratu moze da odvaja na stednju :)
Pa bi time samo od odvajanja ~500e mesecno koliko je rata za gornji kredit dobio ~180.000e sto je vise nego razlika izmedju dobijene stednje i otplata i to je samo deo koji se odvaja, ako se to jos stavi na stednju....
Nekome ce ovo drugo izgleda autoamtski logicnije i nikada mu prvo ne bi palo na pamet, medjutim, ko proba da razmisli o ideji kredit+stednja, vrlo lako se izgubi i ne razmislja o alternativi i to bankari iskoriste.
Ne, Ivane, ovo nije pausalna procena nego konkretne reci kolege iz bankarske branse.

BTW, ako se ne varam u Svedskoj i jos nekim zemljama rate za otplatu kredita za stan su tax-free? U takvim slucajevima bi prvi primer mozda itekako bio koristan, jer je kod njih prilicno niza kamata na stambene kredite, a oni mogu van zemlje da uloze na 4-5% stednje (ne kod nas nego u HSBC recimo) na sta ide nizi porez nego na licna primanja.

Porez na kamatu (kapitalnu dobit) na štednju 15%.

[ miroo @ 30.12.2012. 19:27 ] @

Moze li neko da ovo objasni na prakticnom primeru umesto da "presipa iz supljeg u prazno". Pogledajte uslove koje daje jedna banka, kredit je uz 101% depozita. Kamata na kredit je 3,6% + kamata na depozit.

E sada malo matematike:

- kamata na kredit se smanjuje, proporcijalno, preostalom dugu.

- kamata na depozit se povecava jer se glavnica povecala za kamatu za prethodnu godinu.

Ako se to sve preracuna, na jednoj strani kredit, a na drugoj strani oroceni depozit, dodje se do zanimljive matematike, odnosno, nakon otplacenog kredita ostaje vam vas novac, uz neznatno umanjenje a mozda i uvecan, zavisno od duzine vremenskog perioda.

I jos nesto:

1. Neko je rekao, bolje je utrositi pare koje imas a posle odvajati 400E mesecno i vratiti taj novac. Pitanje je da li cemo biti toliko "ozbiljni" pa svaki mesec staviti na stranu tih 400E, dok je drugo pitanje kada se te pare moraju odneti u banku.

2. U slucaju obezvredjivanja zvanicnog kursa, ne moze se izgubiti samo na svom novcu jer se i otplata duga vrsi po zvanicnom kursu, znaci opet pata karte.

P.S. Nisam primetio da je @Dexic dao veoma slicno objasnjenje.

[ ivan.mojsilovic @ 30.12.2012. 19:34 ] @

A ti si sad bas lepo objasnio sa sve matematikom :D

[ Lavlja_Jazbina @ 30.12.2012. 19:43 ] @

Bolje da da pare VENTURI,svoju platu od 2000€ steka.
Prosla je kombinacija da sa 15k ima 7% mesecno 6 meseci.garancija stan kod arene od 70m2,
prepisan na njegovo ime ako zeznu vracanje glavnice.Ima takvih stvari svaki dan,boljih od banke.

[ zbunjenko @ 30.12.2012. 20:39 ] @

Citat:

Dexic :D Hvala na ovome. Hvala i drugom clanu, koji je primetio da bih imao problem sa odvajanjem za stednju.

U citiranom postu ima i vise nego sto sam ja u svojoj pogubljenoj glavi skontao. Dexic, samo mi je na kraju ostalo nejasno- da li bi mi ti ovo preproucio, obzirom da nisam siguran da cu u narednih 30 godina imati 500e da stavljam na stednju? ima li nesto na sta posebno treba obratiti paznju?

i da, nisam pljackao policijske postaje :D

[ miroo @ 30.12.2012. 21:29 ] @

Citat:

ivan.mojsilovic:
A ti si sad bas lepo objasnio sa sve matematikom :D

Pa odes lepo na sajt banke i vidis kreditni kalkulator, a i primer stednje i onda ce "matematika" sama doci. Ne mora bas sve da bude "copy-paste", zar ne?

[ Lavlja_Jazbina @ 30.12.2012. 22:27 ] @

Zaboravlja se da taj kredit od 30 godina do polovine otplacuje samo kamatu i mrvicu glavnine.

[ Dexic @ 30.12.2012. 22:48 ] @

Citat:

gargamel011:

Porez na kamatu (kapitalnu dobit) na štednju 15%.

Uzeta u obzir cak i za 5% EKS, a kamoli za 4%.

[ Dexic @ 31.12.2012. 00:01 ] @

Citat:

zbunjenko:
Dexic :D Hvala na ovome. Hvala i drugom clanu, koji je primetio da bih imao problem sa odvajanjem za stednju.

U citiranom postu ima i vise nego sto sam ja u svojoj pogubljenoj glavi skontao. Dexic, samo mi je na kraju ostalo nejasno- da li bi mi ti ovo preproucio, obzirom da nisam siguran da cu u narednih 30 godina imati 500e da stavljam na stednju? ima li nesto na sta posebno treba obratiti paznju?

Nikako ;) Ne bih predlozio ni venturi da das i dinara, jer cim on "ima iskustva sa kreditima od 15.000.000e" a gubi vreme na forumu nesto tu ne valja :D
Ti ako neces imati discipline da odvajas 400-500e mesecno na stednu a mislis da bi to mogao na rate za kredit, poradi na disciplini, nemoj da te nepotrebno boli glava posle!
Za stednju NE MORAS da odvojis svaki mesec, banka NE MORA da ti vrati pare ako tebi zatrebaju za ratu kredita (propadne, ne radi, nema para tog dana... sve je to u stvari moguce). Znaci - ma koliko tvoja ideja o kreditu imala neke logike (a verovatno bi u Svedskoj recimo imala i mnogo vece?), ne znaci da je ispravna i da se moze reci da je jedina ispravna ;)

[ dragancesu @ 31.12.2012. 05:08 ] @

Ni dalje mi nije jasno sta je pisac teme hteo i da li je uopste moguce

Ima nekih nelogicnosti u prici, pogledaj kamatica.com i videces da su kamate na stambene kredite 8-9%, teoretski najmanja je za refinasnsiranje stambenog ali prakticno nisam siguran da ce ti to odbriti banka koja ti je dala pre polovine roka. Dalje govori se o iznosu vecem od 15000 eur pa podleze proveri pranja novca, i ako sam dobro shvatio on bi pare koje je dobio da kupi nekretninu stavio na stednju, a da bi dobio pare za kupovinu treba staviti hipoteku na neki objekat, a toga prakticno nema. Koju bi nekretninu zalozio?

Nece banke dati pare za nesto sto je rizicno, hipotekarni krediti nisu nesto uobicajeno ovde, hipoteka nije bas nesto cemu banke teze, za njih je bolje da se ima stalni prihod. Drugo je za preduzetnike, ali ovde nije rec o tome.

[ Lavlja_Jazbina @ 31.12.2012. 06:49 ] @

Dexic...tvoja greskica je sto nisi prepoznao razliku izmedju Venturine sposobnosti

i zbunjenkove nEodlucnosti.Prvi na forumu filtrira.Predlozi i pitanja.

Pitanje sta radi moras direktno postaviti zbunjenku,ili paste informaciju od druga bankara.

[ miroo @ 31.12.2012. 08:42 ] @

Citat:

dragancesu:
Ni dalje mi nije jasno sta je pisac teme hteo i da li je uopste moguce

Ima nekih nelogicnosti u prici, pogledaj kamatica.com i videces da su kamate na stambene kredite 8-9%, teoretski najmanja je za refinasnsiranje stambenog ali prakticno nisam siguran da ce ti to odbriti banka koja ti je dala pre polovine roka. Dalje govori se o iznosu vecem od 15000 eur pa podleze proveri pranja novca, i ako sam dobro shvatio on bi pare koje je dobio da kupi nekretninu stavio na stednju, a da bi dobio pare za kupovinu treba staviti hipoteku na neki objekat, a toga prakticno nema. Koju bi nekretninu zalozio?

Nece banke dati pare za nesto sto je rizicno, hipotekarni krediti nisu nesto uobicajeno ovde, hipoteka nije bas nesto cemu banke teze, za njih je bolje da se ima stalni prihod. Drugo je za preduzetnike, ali ovde nije rec o tome.

Ovde nije prica o hipotekarnom kreditu vec kreditu sa 100% depozita ili "Lombardni kredit" a na takve kredite je veoma "mala" kamata jer su banke u potpunosti osigurane depozitom.

[ Shadowed @ 31.12.2012. 09:14 ] @

Eto, kod mene jos manja kamata - 0% :)

[ ventura @ 31.12.2012. 09:31 ] @

Mojne da dampinguješ cene, to je nelojalna konkurencija :)

[ Dexic @ 31.12.2012. 10:16 ] @

Citat:

Ako trenutno nadjes samo 8-9% ne da nisi trazio, nego su te svugde gledali kao nekoga kome na celu pise da je glup i onda mu cak toliku kamatu uvale.
Imas i konkretnih primera na sajtovima banaka. Kamatica ne ume ni da izracuna kreditne otplate kako treba ;) (konkretno ako se ubaci kamata od 6% dobija se rata za 20% veca nego sto banke uzimaju)

[ Shadowed @ 31.12.2012. 10:30 ] @

Citat:

ventura:
Mojne da dampinguješ cene, to je nelojalna konkurencija :)

Jbg, slobodno trziste :) (ok, pravimo se da jeste slobodno) :)

[ dragancesu @ 31.12.2012. 10:42 ] @

Na zalost i ja imam stambeni kredit pa sam osetio sta znaci "mala kamata", a sto se tice kamatica.com na sajtu izgleda suvise jednostavno da bi bilo tacno, uglavnom gledao sam EKS sto ukljucuje trosak kamate i ostalih troskova koji uopste nisu mali.

A koja banka daje lomabardni kredit?

[ zbunjenko @ 31.12.2012. 14:06 ] @

ukucaj 'kredit na bazi 100% depozita' u gugl ili kamaticu, sve banke koje to daju ce ti se izlistati.

[ dragancesu @ 31.12.2012. 17:48 ] @

Dobro, nije da nema, ali nema u rangu stambenih. Stambeni imaju rok do 360 meseci, a ovi na bazi depozita do 60 meseci. Mislim da to nije ono sto treba pokretacu teme.

Necu vise pisati ovde, ja sam se zaletao i uzeo stambeni kredit, ali da me neko pita rekao bi da to izbegne ako moze, dugorocni kredit u danasnje vreme nije bas najsrecnije resenje.

[ ivan.mojsilovic @ 01.01.2013. 17:29 ] @

Citat:

Dexic:
Ne bih predlozio ni venturi da das i dinara, jer cim on "ima iskustva sa kreditima od 15.000.000e" a gubi vreme na forumu nesto tu ne valja :D

Zasto sebi urusavas kredibilitet sa ovakvim izjavama? Zasto covek ne bi mogao da bude na forumu? Ovo je pausal nad pausalima :D

[ Dexic @ 01.01.2013. 21:16 ] @

Vidis, postoje nesto sto se zove smajli... koji se nije slucajno nasao na kraju te "izjave". Da sam hteo da to bude nesto konkretno, malo bih vise napisao a ne bih pokusao da napravim salu u jednoj recenici ;)

Ali ajde ako hoces ne-salu:
Covek je konstantno odbacivao mogucnost da se stambenti krediti mogu dobiti i po 6% EKS (mada ja tvrdim i dalje da sada moze prilicno nize, i da su ljudi dobijali i mnooogo manje od toga) vec je pominjao i cifre od 8%-9% TRENUTNO. A sam je postavio dokaz da je i za auto mogao dobiti nizu kamatu RANIJE (2011 kad je EURIBOR bio veci) (ako je verovatai kalkulatoru kamatice koji uvek racuna vecu ratu nego banke onda je ovde 8% kamata EKS):
http://www.elitesecurity.org/p3107549
http://dl.dropbox.com/u/49111849/PLAN%20OTPLATE.pdf
Znaci - za auto je imao manju kamatu nego onu koju pominje za stambeni kredit. Sto ako treba da komentarisem dalje od "pausalne izjave" nema smiala da gubim vreme na tebe ;) (@ivan, ne @ventura)

[ ventura @ 04.01.2013. 16:17 ] @

Citat:

Dexic:
Znaci - za auto je imao manju kamatu nego onu koju pominje za stambeni kredit. Sto ako treba da komentarisem dalje od "pausalne izjave" nema smiala da gubim vreme na tebe ;) (@ivan, ne @ventura)

Zato što auto lizing, nije isto što i stambeni kredit.

Lizing je u samom startu jeftiniji od kredita jer kao sam finansijski instrument podleže mnogo manjoj regulativi i opterećenjima NBS (to je konkretno nekih 1.5-2% u samom startu pod uslovom da je obezbeđenje jednako fleksibilno, i razlika je samo na zakonskim i NBS regulativama).

Drugo, kod lizinga je obezbeđenje daleko bolje i efikasnije nego kod stambenog kredita, jer ako ne platiš lizing ratu, oni sutradan dođu sa rezervnim ključem i odvezu auto i uvek će vrednost auta moći da pokrije preostali iznos lizinga. A ako kojim slučajem ne platiš ratu stana, oni moraju mesecima pa čak i godinama da se preganjaju sa tobom po sudovima, pa onda još mesecima ili godinama da se preganjaju sa izvršenjem, pa moraju da trpe mnogo veliku medijsku štetu ako se taj neplatiša doseti da pozove medije u pomoć jer njega sirotog zla banka izbacuje na ulicu itd itd...

Tako da ako ti ne umeš da vidiš razliku između lizinga i kredita, ne treba trošiti vreme na diskusiju sa tobom oko tih stvari. Ali, kako sam ja čovek otvorenih shvatanja, okači ti lepo neki plan otplate stambenog kredita onako kako sam ja okačio za lizing automobila, pa ako su stvarno kamate te koje ti tvrdiš da jesu, ja ću javno da se izvinim na svim temama gde sam tvrdio da nisi u pravu.

[ Dexic @ 05.01.2013. 09:20 ] @

Slican plan tvom sam i ja dobio za auto, KREDIT, ne lizing, otprilike ista cena, otprilike ista rata - 8% EKS. Znam koja je "razlika na papiru", ali plan za lizing je bio isti, tj. depozit/ucesce jednako i rate iste.
I u boldovanom se ti i ja razilazimo - sta god kazes, uglavnom si na papiru u pravu, ali ili je totalno nebitno (kao tvoje trolovanje u temi za otakz sa daljinskog grejanja), samo na papiru (vecina tema u kojima ucestvujes jer skroz ignorise kako se zivi u Srbiji (primer opet cena struje u raznim temama, gas i slicno), itd. Jedino oko cega se slazemo je Rusija ;)

Ja sam ti dao gomilu primera za rate kredita, iznose i na koliko godina je kredit. Ako ocekujes da skeniram papir, ne mogu jer ni jedan od tih kredita nije MOJ.
I nudio sam ti odavno da ako ti treba kredit za stan, ti nadjes stan, spremis sve papire, ti dobijes 5% EKS, a ja odmah sve sto sam ti ustedeo na kamatu koju ugovorim ispod toga.

[ anon115774 @ 05.01.2013. 12:23 ] @

Citat:

ventura:

Citat:

HeYoo: Kakva je ovo akrobatika?

A ko ce da plati kucu ako ti njemu vratis sredstva?

Koje ti je sredstvo obezbedjenja? Ugovor? Sta ako prestane da ti placa?

[ ventura @ 05.01.2013. 12:46 ] @

Citat:

Informer: A ko ce da plati kucu ako ti njemu vratis sredstva?

Koje ti je sredstvo obezbedjenja? Ugovor? Sta ako prestane da ti placa?

Nisi ukapirao.

On meni da 25000 evra, ja mu vratim taj isti novac i on sa tim kupi kuću.

Onda on meni iz nekog samo njemu znanog razloga svaki mesec daje 449.22 evra, od čega je prvog meseca samo 386.72 evra glavnice i 62.50 evra kamate. On recimo posle prvog meseca kaže da odustaje od dogovora, ja mu vratim njegovih 386.72 evra glavnice a sebi zadržim kamatu (62.50 evra), a pri tom sam taj novac koji mi je dao u međuvremenu oročio pa sam i odatle prihodovao dodatnih 1.87 evra.

Uglavnom kada bi on meni pet godina plaćao mesečno tih 449.22 evra, ja bi nakon uplate poslednje rate njemu uredno vratio 25.000 evra, a meni bi ostalo 1953.20 evra na račun kamate za 'zajam', plus 3723.78 evra kamate na oročena sredstva. Dakle ako bi on pristao na ovaj deal, ja bi ni kriv ni dužan nakon 5 godina zaradio 5676.98 evra, a njemu bi uredno vratio 25.000 evra na gomili. Zadovoljan on, zadovoljan ja.

[ anon115774 @ 06.01.2013. 15:14 ] @

Ne kaze se "nisi ukapirao" nego "mozda nisam bio dovoljon jasan" ali to je stvar nacina komunikacije :)

Sve u svemu, imam jos neka pitanja:

- kakav tacno ugovor ces ti sa njim da potpises jer ti kao fizicko lice ne mozes da se bavis ni primanjem depozita (zakon o bankama clan 5 stav 1) a ni davanjem kredita (zakon o bankama clan 5 stav 2).
- koja banka trenutno daje stambeni kredit sa 100% depozita?

[ bakara @ 06.01.2013. 16:14 ] @

@Informer

Ventura je to figurativno i kroz zezanje rekao i na vrlo plastican nacin objasnio sta bi se desilo sa tih 25000 koje bi dao banci, koja bi mu zatim dala istih tih 25000 i uzela kamatu.

[ anon115774 @ 06.01.2013. 19:32 ] @

Bez obzira. I dalje ne znam koja to banka nudi stambene kredite sa 100% depozita?

[ ventura @ 06.01.2013. 19:35 ] @

banku zaista ne zanima šta ćeš ti da radiš sa novcem ako im daš 100% depozita.

[ bakara @ 06.01.2013. 19:48 ] @

Citat:

Informer: Bez obzira. I dalje ne znam koja to banka nudi stambene kredite sa 100% depozita?

Mrzi me da se vracam unazad, ali koliko se secam i nije bilo reci o stambenom vec o kreditu na bazi 100% depozita.

[ anon115774 @ 06.01.2013. 20:29 ] @

O kes kreditu?

To onda nije "kredit za kupovinu nekretnine" kao sto pise u nazivu teme.

Bilo kako bilo u slucaju kes kredita se ne moze ici na period otplate do kog se moze ici stambenim kreditom tako da se mora imati velika plata da bi mogao da se "izdrzi" anuitet. Banci jeste u interesu da ima takav kredit ali ako klijent nije kreditno sposoban retko koja banka ce da ide na rezervaciju celokupnog iznosa samo zbog kamate.

[ ivan.mojsilovic @ 06.01.2013. 20:33 ] @

Citat:

Informer:...retko koja banka ce da ide na rezervaciju celokupnog iznosa samo zbog kamate.

Postoji jos neki razlog zasto oni to rade? Nema sigurnijeg plasmana novca od 100% depozita.

[ anon115774 @ 06.01.2013. 21:46 ] @

Jeste ali sredstva koja bi banka u ovom slucaju potrosila za rezervaciju moze da iskoristi za tri "obicna" kredita. Matematika je prosta. Ako imas tri plasirana kredita umesto jednog onda ti je zarada tri puta veca. Istina, veci je i rizik ali... :)

[ ivan.mojsilovic @ 06.01.2013. 21:59 ] @

Kakvu rezervaciju? Mislis da banka tvoj depozit nece iskoristiti za dalje kreditiranje?

[ anon115774 @ 06.01.2013. 23:16 ] @

Citat:

ivan.mojsilovic: Kakvu rezervaciju?

Rezerva za procenjene gubitke. Ako je mesecna zarada klijenta manja od njegovih ukupnih obaveza prema kreditima onda banka mora da ga klasifikuje u kategoriju D (bez obzira na prvoklasno sredstvo obezbedjenja odnosno 100% kes ili hipoteku koja spada u "adekvatno" sredstvo obezbedjenja) i mora da obezbedi rezervaciju u iznosu od 100% svih potrazivanja koje banka ima prema klijentu (znaci ovde ulaze i ostali kreditni proizvodi koje klijent eventualno ima). I za to se ne mogu koristiti sredstva iz depozita vec od kapitala banke.

Poenta je da nije u svakoj situaciji za banku isplativ kredit sa 100% depozita kao sto se ovde tvrdi.

[ ventura @ 06.01.2013. 23:57 ] @

Citat:

Informer: Rezerva za procenjene gubitke. Ako je mesecna zarada klijenta manja od njegovih ukupnih obaveza prema kreditima onda banka mora da ga klasifikuje u kategoriju D (bez obzira na prvoklasno sredstvo obezbedjenja odnosno 100% kes ili hipoteku koja spada u "adekvatno" sredstvo obezbedjenja) i mora da obezbedi rezervaciju u iznosu od 100% svih potrazivanja koje banka ima prema klijentu (znaci ovde ulaze i ostali kreditni proizvodi koje klijent eventualno ima). I za to se ne mogu koristiti sredstva iz depozita vec od kapitala banke.

Poenta je da nije u svakoj situaciji za banku isplativ kredit sa 100% depozita kao sto se ovde tvrdi.

Daj bre čoveče, nemoj da nas zjebavaš ovde.

Kakav bre rizik? Kakvi procnjeni gubici? Kakva klasifikacija?

Lik daje banci 25.000 evra keša. Banka mu vraća isti taj keš u bukvalno istoj koverti. Svaki evro dodatni koji banka primi od tog lika je čista zarada. Rizik za banku je NULA.

[ anon115774 @ 07.01.2013. 00:09 ] @

Ti si zaista interesantan lik sa svojim idejama ali steta zaista sto sve gledas iskljucivo spolja a nemas pojma sta je "ispod haube". Nije to sve tako jednostavno kao sto ti mislis.

Ja nikog ne "zajebavam" ovde vec iznosim cinjenice. To sto sam naveo u prethodnoj poruci su cinjenice a ako se potrudis pa potrazis Odluku o klasifikaciji bilansne aktive i vanbilansnih stavki banke shvatices to i sam. Onda ces moci da pozoves NBS i pitas njih koga oni "za*ebavaju" i da im usput objasnis kako je mali Perica zamislio da finansijski sistem zemlje funkcionise.

Depozit koji banka prima se nalazi na racunu klijenta i ta sredstva su za celo vreme otplate kredita blokirana. Znaci, ni banka ni klijent ne smeju nista da rade sa tim sredstvima (hint: zato se to zove "obezbedjenje"). Zato sam i napisao da se rezervacija namiruje iz kapitala banke. To kako si ti zamislio "uzmem ja od tebe 25K i vratim ti onda taj tvoj novac natrag" je jako lepo za neki crtani film. U stvarnosti to ne funkcionise bas tako i ponavljam: steta sto pojma nemas o tome kako sistem "ispod haube" funkcionise jer verujem da bi onda mogao da imas jos bolje ideje.

[ Shadowed @ 07.01.2013. 01:41 ] @

Ventura, to deluje tako jednostavno, ali ne mora da bude jer cesto postoji gomila pravila koja zakomplikuje i sustinski jednostavne stvari. Kao npr. sto banka ne moze da uzme pare od stedisa i koristi da kreditira druge vec mora da ona sama uzme kredit od nbs pa ga prosledi.

[ ivan.mojsilovic @ 07.01.2013. 07:16 ] @

Jesi siguran da ne sme da koristi novac od stedisa? To je i poenta stednje, to je novac koji banka moze da plasira kako bi zaradila i ona i stedisa.
Odakle onda banka isplacuje kamate na stednju ako ne iz profita koji taj isti stedni novac napravi?

Prosle godine NBS kukala na banke da ne nude pucanstvu kamate vece od 5% jer se to onda prelije na kamate za privredu.

[ Lavlja_Jazbina @ 07.01.2013. 07:30 ] @

Prvo HRISTOS SE RODI.
informer...citam i pitam se da li si ozbiljan ili prepricavas neciju pricu,pa dodje kao kod TILETA.
permutacija grozdja i gvozdja u Smederevu..Procitaj malo, pre par godina kada se pisalo da banke iznose novac iz zemlje.
Gde si i video u svetu da kapital stoji a ne plasira se.

[ anon115774 @ 07.01.2013. 08:49 ] @

Citat:

ivan.mojsilovic: Jesi siguran da ne sme da koristi novac od stedisa?

Nemojmo mesati dve stvari. Kada neko dodje "sa ulice" i donese odredjenu svotu novca da stavi na stednju to je jedna stvar a sasvim je drugo kada neko svojim novcem garantuje za kredit koji dobija.

Citat:

Lavlja_Jazbina: informer...citam i pitam se da li si ozbiljan ili prepricavas neciju pricu,pa dodje kao kod TILETA.

Jesam. Kao sto rekoh, cini mi se da vi ovde gledate na celu ideju kao na dva pojedinacna proizvoda a to je greska. I dalje se radi o jednom proizvodu (dakle kredit) koji ima sredstvo obezbedjenja (depozit).

To je isto kao kada bi se umesto depozita za sredstvo obezbedjenja koristila menica. Da li to znaci da banka moze da pusti tu menicu u medjuvremenu kako bi obrtala sredstva? Naravno da ne moze. Moze samo da cuva tu menicu u sefu i to je to.

Znaci, nije to bas tako jednostavno kao sto kolega ventura kaze. Pronadji dokument koji sam pomenuo u prethodnoj poruci pa pogledaj sam kako se racuna rezervacija u slucaju da su neto prihodi manji od ukupnih mesecnih zaduzenja. To samo dodatno komplikuje situaciju. I dalje je rec o kreditu i klijent mora imati odgovarajuce prihode da bi ga dobio.

[ andre2000 @ 07.01.2013. 09:19 ] @

Jedno je sigurno, da će klijent banke biti prijavljen Agenciji za sprečavanje pranja novca. Šta će oni dalje sa tom prijavom drugo je pitanje.

[ anon115774 @ 07.01.2013. 09:28 ] @

I to ce se desiti ako klijent donese kes. Ako vec ima taj novac na racunu onda nece. Ali to nema nikakve veze sa pricom koju mi ovde pricamo odnosno da li je takav kredit za banku isplativ u svim situacijama ili nije.

[ ivan.mojsilovic @ 07.01.2013. 09:40 ] @

Citat:

Informer:
To je isto kao kada bi se umesto depozita za sredstvo obezbedjenja koristila menica. Da li to znaci da banka moze da pusti tu menicu u medjuvremenu kako bi obrtala sredstva? Naravno da ne moze. Moze samo da cuva tu menicu u sefu i to je to.

Ovo su prave babe i zabe :)

[ ventura @ 07.01.2013. 10:05 ] @

Tehnički, na papiru za klijenta, taj novac je "zarobljen" i nije ga moguće koristiti. Ali naravno da banka može taj novac da koristi i plasira dalje (stim što mora da garantuje de će vratiti taj zaključani depozit u punom iznosu), i to je i razlog zbog čega će oni dati tako nisku kamatu na kredit sa 100% keš depozita u odnosu na običan kredit, jer u ovom slučaju imaju i dodatnu zaradu. Da nije tako, kamata bi bila (maltene) identička kao sa normalnim kreditom, jer su svi krediti a pogotovo stambeni odlično obezbeđeni hipotekama u većoj vrednosti nego što je iznos kredita, tako da bi likvidnost u slučaju keš garancije značila nešto za kamatu, ali ne toliko drastično da ona bude 2-3 puta manja.

A ovo što ja pričam se može vrlo lako testirati. Odeš u banku i tražiš kredit sa 100% keš depozita, ali sa uslovom da ti novac izbrojiš pred službenikom banke, zajedno ga stavite u koverat koji ćete zapečatiti i koji ćete deponovati u trezor banke. Ako uspeš da dobiješ kredit na taj način onda je informer u pravu (ako je novac zaključan banci je svejedno da li je u trezoru ili na računu), ako banka ne pristane na tu kombinaciju ili pristane ali sa većom kamatom, onda će biti da sam ja ipak u pravu.

[ anon115774 @ 07.01.2013. 10:25 ] @

Stednja <> Sredstvo obezbedjenja

[ ventura @ 07.01.2013. 10:33 ] @

Kod nas nije, ali neke banke po inostranstvu koje nude ovakve kredite upravo prihvataju štednju kao sredstvo obezbeđenja, pa u tom slučaju cela priča i može da ima smisla.

[ zbunjenko @ 07.01.2013. 10:42 ] @

i neke nase banke prihvataju stednju kao obezbedjenje. v. kombank

[ Lavlja_Jazbina @ 07.01.2013. 10:46 ] @

Ja bankama pamtim malo dobrog i vise loseg.Dobro je bilo kada smo 80 ih isi sa vizom jugobanke i placali kao sav normalan svet(kao i sada),
ali i drpanje devizne stednje.Znam,otisao sam predaleko,ali mislim da tih 25k moze mnogo bolje i brze da oplodi od tih lopova koji su
od zemlji u tranziciji kod nas uzeli kao od svih ostalih zajedno,tako da hmm,ovde nista nije transparentno.

[ zbunjenko @ 17.04.2018. 19:54 ] @

Evo, posle sest godina, da se javim

Od 2012-2016. se mnogo toga promenilo. Iz 2012. Ostalo je:

- moja zelja da se skucim
- pale kamate (sa 7% kako vidim da smo tada pricali, na 3.5%)
- pale cene nekretnina
- ja i dalje bez radnog odnosa, koji bi me najpre kvalifikovao za stambeni kredit
- na svu srecu, jos uvek kao samostalni preduzetnik sa redovnim solidnim primanjima

I tako, 2016. kupim kucu i plac u okolini Beograda, polozim 25k evra, dobijem lombardni kredit, i 2019. u ovo doba, posle 3 godine, izlazim sa svojih 25k evra depozita, imovinom od 25k evra, a to sam sve platio u kamati neku desetinu manje od 1.500 evra, uz ostale troskove (troskove obrade kredita, zalozna izjava i sl), sveukupno mozda 2.000 evra. Znaci 25k evra na zajam sam za 3 godine platio oko 2k evra, sto bi verovatno potrosio u kafani. 700e godisnje na kafe, kafane, ruckove i sl stvari koje se inae daju kontrolisati.

U odnosu na diskusiju iz 2012. godine, promenio se i izracun:

- tada sam planirao depozitni kredit na 5 godina, sa nekom provizornom kamatom od 300-400evra mesecno
- umesto toga, odlucio sam se za depoztni kredit na 3 godine sa ratom od prosecno 780 evra mesecno. Rate su mi iste, ne anuiteti.

Razlog zasto sam uzeo ovaj kredit: i dalje nije sigurno da li cu za 3 ili 5 godina imati jos uvek dobro placen posao, ali je cilj da se bar zalozena stednja sacuva koliko je to moguce. Kao preduzetnik, nigde nisam mogao da dobijem makar kakav pristojan kredit, a jasno je da bez kredita ne mogu u nekom razumnom roku da zavrsim gradnju.

Trenutno imam:

- nekretninu od 25k evra- plac,
- srusenu kucu i zapocetu gradnju nove kuce gde je u gradnju do sad otprilike ulozeno 30k evra
- depozit od 25k evra
- dug od 9k evra + kamata do kraja isplate, koja iznosi otprilike 300 evra.

Zadovoljan sam. "Minuli rad" u vidu ustedjevine je i dalje tu, i bonus u vidu placa i radova u toku. Otplata ide uredno.

Stavise, planiram cim otplatim ovaj kredit da uzmem sledeci- za zavrsetak radova i srecno useljenje, pod uslovom da kreditni uslovi ostanu isti, a trenutno su i bolji nego sto su bili 2016- kamate na depozitne kredite su pale sa 3.5% na 2.5%.

[ Java Beograd @ 18.04.2018. 08:43 ] @

Lombarditni krediti su super stvar. Posebno za one koji imaju keš !

A posebno u nekim zapadnim zemljama (ne svim) gde se rata za stambeni kredit oduzima od oporezivog prihoda - jer, jelte, čovek mora negde da stanuje.

Trogodišnji kredit za 25.000 € je takođe super stvar. Posebno za one koji mogu da odvoje 780,00 € mesečno.

[ BluesRocker @ 18.04.2018. 09:31 ] @

@zbunjenko

Je l može za nas sa jeftinim ulaznicama objašnjenje šta si dobio time što si plaćao kamate za svoje pare?

[ Java Beograd @ 18.04.2018. 10:35 ] @

Dobio je to što je sačuvao osnovni ulog od 25.000

Jeste, deluje smešno i nelogično, ali realnost pokazuje da ljudi, uglavnom, nisu u stanju da se disciplinuju i štekaju pomenuti iznos mesečne rate.
Ljudi troše onoliko koliko im je na raspolaganju. A kad imaju kredit, plate ratu, pa opet troše ono šta je na raspolaganju.

Zato i postoje lombarditni krediti. Nije to srpski izum, već ih ima u celom svetu.

Pošto je sigurnost kredita 100% (keš je na računu u banci) kamata je najniža moguća.
Kao što sam napisao, u nekim zemljama se rata kredita odbija od oporezive osnovice zarade, što je dodatni motiv za uzimanje ovakvih kredita.

Eto, koliko god to nekom deluje nelogično (i meni je kad sam prvi put čuo za tu varijantu), nekome je to odlična opcija.
Zbunjenko je primer. Čovek zadovoljan celim kreditnim aranžmanom i krajnjim ishodom. Nema se tu šta dodati, ili komentarisati.

Moj primer:
Kad god sam u žvotu dobio povišicu, neka je to na primer 100€, ja sam pomislio: kako sam do sada živeo sa starom platom, tako ću i nadalje, a ovih 100€ (na primer) povišice ću da štekam !
I znaš koliko sam uštekao? Nula. Ništa. Prazna osta kasica !

[ ademare @ 18.04.2018. 11:21 ] @

Eto Java objasnio , mada je mogao opet da napise i stih one pesme , ali bez Fontane

Sa kafanom kao sto i treba .

Ovaj kredit je Prinudna stednja , za ljude koji ne mogu sami da stede , nego pare potrose , bilo gde , pa i u kafani , na primer .

E sad to sto ce neko da umesto coveka vodi racuna o tome i da ga natera , prinudi na stednju ima svoju cenu .

I ovde se ta cena naziva kamata .

[ BluesRocker @ 18.04.2018. 11:38 ] @

Jasna mi je ljudska psihologija i da ljudi rade to što rade. Znam neke slične slučajeve.

Samo, pošto kod nas nema povrata poreza za ratu kredita, zar ne bi bolje prošao da je uložio tih 25k u kešu u kuću a da je potpisao ugovor s privatnim osiguranjem na 3 godine da mora svaki mesec da im uplati ratu od 780e? Umesto da plaća obračun kredita i kamatu, zaradio bi kamatu koja je veća od kamate na štednju u banci.

[ zbunjenko @ 18.04.2018. 11:43 ] @

Citat:

BluesRocker:
@zbunjenko

Je l može za nas sa jeftinim ulaznicama objašnjenje šta si dobio time što si plaćao kamate za svoje pare?

Zeleo sam stambeni kredit, koji ne bih dobio ni u ludilu 2016. jer ni tad, a ni sad nisam zaposlen, vec sam preduzetnik pausalac.

Cak i da su hteli da mi daju stambeni kredit, a nisu, jer nit imam stalan posao nit sam imao nekretninu za hipoteovanje, kamata bi mi bila veca od ove po 3.5% p.a.

Onda, da sam dobio stambeni, ko zna koliko bi me kostali prateci troskovi- procene vrednosti, hipotekovanje, NKOSK, osiguranje zivota itd, itd. Mene su svi ti troskovi oko odobravanja 25k evra kostali ca 400e (prokleta obrada kredita, overa zalozne izjave tada u sudu i registracija zaloge na racunu gde je moja ustedjevina deponovana i zarobljena za vreme trajanja kredita).

dali su mi kredit kao pravnom licu, npr. mikro preduzecu, sto znaci da za mesecnu ratu nisam ogranicen polovinom ili sa 2/3 zarade, pa kredit mogu brze da vratim, a ukupan trosak kamate je daleko manji. Moj kredit na 3 godine po osnovu 100% depozita (mog, a mogao je teorijski biti i tudji- roditeljski, tazbinski itd) kosta me ca 2k evra. Koliko be me kostao npr stambeni kredit od 25k evra na ko zna koliko desetleca? Jer bi ja zbilja desetlecima vracao 25k evra, ako bi mi nekako dali stambeni kredit, jer mi je zvanicna pausalna plata ca 32k dinara

[ Shadowed @ 18.04.2018. 14:07 ] @

Ono sto je pitanje je zasto si uopste uzimao kredit ako si vec imao tih 25k :)
Pretpostavljam ono sto je Java Beograd napisao iznad.

[ zbunjenko @ 18.04.2018. 15:10 ] @

Zato sto bi morao da ga uzmem pre ili kasnije. U svakoj varijanti, za kredit bi morao nesto da zalozim- nekretninu, pokretnu ili nepokretnu imovinu. U trenutku dizanja kredita imao sam samo malo casha, neznatnu vrednost pokretne imovine i nula nepokretne.

Mogao sam za cash da kupim kucu, ali kako bih je opremio ili prepravio? Tako sto bi podigao kredit, gde bi zalozio istu tu kucu, ali gde bih dobio manje para jer su troskovi takvog (stambenog? hipotekarnog?) kredita veci (procena nepokretnosti, njeno osiguranje, zalaganje itd, itd), kao i kamatna stopa.

U pocetku je meni taj element prinudne stednje zaista bio prvi motiv, ali kako je vreme proticalo, malo je pao na listi prioriteta. Jer cash depozit je sredstvo obezbedjenja kao i svako drugo, samo ga banke vole najvise od svih obezbedjenja i na osnovu njega odobravaju najjeftinije kredite. Daju ga u ovo neko doba sakom i kapom, jer sem depozita ne moras da ispunis nikakav drugi uslov (zaposlenje, hipotekovanje nepokretnosti, ogranicenje rate do odredjenog iznosa plate i jos 300 cuda).

Pod odredjenim okolnostima, ne svacijim i ne uvek naravno, ovaj proizvod izgleda najfleksibilniji.

[ Doktor Hlad @ 18.04.2018. 17:25 ] @

Citat:

zbunjenko: Zato sto bi morao da ga uzmem pre ili kasnije.

Zasto ako si u dzepu vec imao 25k ?!

[ ademare @ 18.04.2018. 19:24 ] @

Neki ljudi nista ne razumeju Ekonomiju !

Osoba X je imala 25.000 Eura . Uzeo je kredit , kupio plac , vratio kredit, oni njemu vratili depozit i sada ima i 25.000 i plac vredan 25.000 , znaci ukupno 50.000 .

Posto osoba X nema dovoljno samodiscipline to nije mogla da izvede bez banke i kredita .

Ko ima samodisciplinu , celicnu , njemu za ovo banka ne treba .

[ Lavlja_Jazbina @ 18.04.2018. 19:48 ] @

Pa stvar je u tome sto on jos nije vratio kredit! Da je uimao samodisciplinu sada bi imao 53K€ kesa.

[ ademare @ 18.04.2018. 20:30 ] @

Da u pravu si , ima jos 9.000 duga , ali vratice .

A nedostatak discipline , ima svoju cenu

[ Lavlja_Jazbina @ 18.04.2018. 20:32 ] @

Ma svaka cas njemu,kako god on je nesto probao.Nije samo prica,nego pored duga on pomenu vec ulozenih

30k€ u kucu.Moja procena da se bavi uslugom,pa lepo zatvara finansijsku konstrukciju.

[ BluesRocker @ 18.04.2018. 20:34 ] @

Citat:

ademare:
Neki ljudi nista ne razumeju Ekonomiju !

Osoba X je imala 25.000 Eura . Uzeo je kredit , kupio plac , vratio kredit, oni njemu vratili depozit i sada ima i 25.000 i plac vredan 25.000 , znaci ukupno 50.000 .

Posto osoba X nema dovoljno samodiscipline to nije mogla da izvede bez banke i kredita .

Pa mogao je bez samodiscipline da potpiše ugovor o penzionom osiguranju na 3 godine da plaća 700€ mesečno, a 2000€ da potroši na starlete. Zašto da plaćaš banci 2000€ kad možeš da zaradiš od kamate privatnog osiguranja lepe pare, a isto si potpisao ugovor?

[ ademare @ 18.04.2018. 23:03 ] @

Kakvo Penziono osiguranje na 3 godine ? Penziono osiguranje privatno , dobrovoljno ima ogranicenja kod raskida ugovora , sredstva se mogu preneti u drugi fond ali ne i isplatiti korisniku .

Da bi korisnik mogao dobiti sredstva nazad , bilo odjednom ili po penzionom planu, vec po zelji mora imati 58 godina zivota , izuzetno 53 godine , a ranije samo invalidi nesposobni za rad.

[ Doktor Hlad @ 18.04.2018. 23:39 ] @

Citat:

ademare:Osoba X je imala 25.000 Eura . Uzeo je kredit , kupio plac , vratio kredit, oni njemu vratili depozit i sada ima i 25.000 i plac vredan 25.000 , znaci ukupno 50.000 .

Jesam li dobro razumeo, on je banci dao 25k pa onda banka njemu POZAJMLJUJE NJEGOVIH 25k natrag i za to mu naplacuje kamatu?

[ mjanjic @ 19.04.2018. 00:23 ] @

U Srbiji ova vrsta kredita ne bi bila interesantna samo za one koji nemaju discipline za štednju, nego i za one koji imaju rodbiju i prijatelje koji ih stalno saleću da im pozajme novac, a vrateće "sledećeg meseca".

Ovako im lepo kažu da su 25k evra stavili kao depozit, a ni od plate/prihoda ne moug da im pozajme ni par stotina evra, jer moraju da plaćaju veliku mesečnu ratu (tipa 500 ili 800€).

Ali, razlog je opet isti ili sličan: ne žele da ulaze u diskusije sa onima kojima ne žele da pozajme svoj teško zarađeni novac.

[ Doktor Hlad @ 19.04.2018. 09:28 ] @

Pa najbolje da cu da ulazim sa bilo kim (pa i rodbinom) u diskusiju a jos manje da se bilo kome pravdam koliko para imam i gde su mi...

Ali dobro, ima nas raznih. Ova tema je cist dokaz :)

[ Java Beograd @ 19.04.2018. 10:25 ] @

U celom svetu postoje, tj. banke nude, a pojedinci uzimaju lombarditne kredite sa 100% gotovinskim pokrićem. Nije to srpska izmišljotina.
Nekome je čudno, nekome je glupo, nekome smešno, nekome nepojmljivo a nekome je idealno rešenje.

Pošto taj oblik kreditiranja postoji decenijama, očigledno postoji dovoljan broj zainteresovanih.

[ pctel @ 19.04.2018. 12:10 ] @

Postoji dodatno objasnjenje za broj zainteresovanih. Ova vrsta kredita je osim navedenih razloga interesantna i onima koji ne mogu da dokazu poreklo svoje imovine. Tako lepo stave pare u banku i uzmu svoje pare nazad na kredit i kad im bilo koji inspektor zakuca na vrata i pita odakle tebi kuca sa bazenom, ne mora da izmislja tetke u kanadi i slicno, nego elegantno kaze uzeo sam kredit i godinama ga mukotrpno otplacivao, zvuci mnogo razumnije i logicnije. Po ko zna kojoj logici je onaj ko ima 25k evra na gomili sumnjiv, a onaj ko ima 780 evra svakog meseca za otplatu kredita a plata mu 270 evra nije sumnjiv... Verovatno se trocifreni i cetvorocifreni evro iznosi ne razmatraju i kategorizuju kao zanemarljivo mali, a petocifreni vec ukljucuju neki okidac privlacenja paznje istraznih organa.

[ Doktor Hlad @ 19.04.2018. 12:39 ] @

Jeste, a inspektor je veverica pa nece da postavi pitanje iznosa kredita u odnosu na visinu primanja...

[ pctel @ 19.04.2018. 12:47 ] @

Nece, ti trocifreni i cetvorocifreni brojevi potpadaju pod takozvano "kraduckanje", bitno je da su petocifreni i sestocifreni brojevi legalni

[ Java Beograd @ 19.04.2018. 12:54 ] @

Gde to inspektor ide i proverava poreklo imovine ? U Diznilendu ?

[ ademare @ 19.04.2018. 13:05 ] @

Pa da , ljudi misle , to neko u Srbiji izmislio ?

Kredit se zove Lombardski , zato sto je Izmisljen u Italiji , gde je izmisljeno i samo moderno Bankarstvo . Lombardski , od pokrajine Lombardije .

Mi ovde u Srbiji nista nismo izmislili u vezi kredita .

Druga stvar je da niko ovde u temi ne tera i ne nagovara nikoga da uzme ovakav kredit . Kome odgovara neka razmisli , kome ne odgovara neka uzima nesto drugo .

[ Miroslav Jeftić @ 19.04.2018. 13:08 ] @

Citat:

Java Beograd: Gde to inspektor ide i proverava poreklo imovine ? U Diznilendu ?

U Srbiji sigurno ne, kod nas ne postoji zakon o poreklu imovine.

[ Java Beograd @ 19.04.2018. 14:09 ] @

Eno onog "što mu niko ne sme ime da pomene", tj. Kosmajac. Lik ima dvorac na Zvezdari, veličine pariskog Versaja.

I optužiše ga da je "nagovarao geometra"

I ispade da ga ništa nije nagovarao !

A niko se nije zapitao odakle mu pare za dvorac.

[ Miroslav Jeftić @ 19.04.2018. 14:47 ] @

Citat:

Java Beograd: A niko se nije zapitao odakle mu pare za dvorac.

Nemaju osnov/zakon po kojem bi se zapitali, a i što bi ga imali - mnogi imaju kuće, automobile, avione-kamione, a plata u vr' glave hiljadu evra.

[ Turmen @ 19.04.2018. 14:51 ] @

Ja ne mogu da verujem (nadam se da se niko neće naljutiti, ovo pričam dobronamerno) da je neko uopšte razmišljao o ovakvom koraku.. Imam 25K evra, kupim kuću, štekam na stranu 300 - 400e mesečno i za 6 godina imam kuću i pare na gomili.. Pre bih štekao na slamarici, iskalkulisao kamatu posle nekoliko godina i donirao u dobrotvorne svrhe, nego dao banci (da - imam ogromnu averziju prema bankama).. Jedino mi ovo ima logike ukoliko neko ne može da se iskontroliše, pa troši onoliko koliko ima na raspolaganju, ali nemam pojma, to nije samodisciplina tipa "kupiću 5000din jeftinije patike", nego samodisciplina tipa "hajde da odvojim na stranu određenu svotu novca, za određeni broj godina i da sa njima uradim nešto pametno, kupim auto, stan, kuću, vikendicu, brod ili nešto treće"... Ali dobro, drago mi je što je autor teme pronašao svoju računicu u svemu tome i što je njome zadovoljan :)

[ VlaK @ 19.04.2018. 19:31 ] @

Za ovu vrstu kredita sam na ovoj temi prvi put čuo. Meni se sviđa. Da imam neke pare za čip, i platu da vraćam rate, ovo je prava stvar. Imao sam pre stambeni kredit sa hipotekom na stan 11 godina. Ova varijanta je mnogo bolja po meni. Kada vratiš stambeni kredit sav si srećan, a ovde pored toga još i dobiješ taj polog. Sreća, sreća, radost, uživancija.

[ BluesRocker @ 19.04.2018. 20:11 ] @

Citat:

ademare:
Kakvo Penziono osiguranje na 3 godine ? Penziono osiguranje privatno , dobrovoljno ima ogranicenja kod raskida ugovora , sredstva se mogu preneti u drugi fond ali ne i isplatiti korisniku .

Da bi korisnik mogao dobiti sredstva nazad , bilo odjednom ili po penzionom planu, vec po zelji mora imati 58 godina zivota , izuzetno 53 godine , a ranije samo invalidi nesposobni za rad.

Pričam o privatnom penzionom/životnom osiguranju, a ne o državnom. Naravno da ne možeš da uzmeš pare za vreme trajanja roka koji si potpisao, ali niko ti ne brani da na potpisivanju izabereš rok koji hoćeš (3 godine). Znam jer su me agenti mesecima smarali na mobilni dok ih nisam otkačio. :)

[ ademare @ 19.04.2018. 22:26 ] @

Pa ja sam ti prepisao iz ugovora Privatnog fonda penzijskog osiguranja . Tamo pise i ogranicenje za godine . U privatni penzioni fond nije moguce uloziti novac ako imas na primer 20 godina zivota , a da ga podignes sa 23 godine .

Za drzavni su sasvim drugacije godine zivota . Po novom je 65 godina za muskarce, za zene se postepeno dizu godine zivota takodje do 65 ,ranije osim 100% invalida samo oni sa punim stazom koji je sada 45 godina , a za ovaj privatni vidis , inace taj clan ugovora nije izmislio fond , za godine , vec u Republickom zakonu je tako zacrtano , bas ove godine sto sam napisao !

Razni nepismeni " agenti " kojecega , pa i osiguranja , znam bas jednog , od koga ne bih uzeo ni kokosov orah iz ruke

u komsiluku poznat kao " hijena " ! , znaju cesto da malo puste masti na volju , kada treba Upecati klijenta !

Verovatno si pomesao Penzione i neke druge investicione ili fondove osiguranja zivota .

[ Java Beograd @ 20.04.2018. 08:03 ] @

"Privatni penzioni fond" je namerno imenovan tako da asocira na PENZIJU. Dakle, na primanja koja se primaju DOŽIVOTNO. Ali nije !

"Privatni penzioni fond" je oblik štednje, gde se na štednju svakog meseca polaže neki iznos, a kad počne da se koristi to nije doživotno, već se podiže onoliko koliko ima para. Kad podigneš poslednji dinar - doviđenja, nema više.

Dakle, ista priča kao i sa lombarditnim kreditima.
Kad bi ljudi mogli da svakog meseca odvoje neki dinar na stranu, uštekaju, stave na običan štedni račun - onda privatni penzioni fondovi ne bi ni postojali.

Velika razlika između Srbistana i razvijenog sveta je u tome što se građaninu Srbistana od bruto plate odbiju svi porezi i doprinosi, pa onda on, od neto plate može, ako hoće, da uplati u Privatni penzioni fond.
U zemljama sa razvijenim finansijskim sistemom, radnik iz bruto plate odvaja u Privatni penzioni fond.

Ali, nije sve tako ružičasto. U zemljama sa razvijenim finansijskim sistemom, penzioni fond koristi pare za trgovinu na berzi. Najčešće su to AAA obveznice, ali nekad i nisu. Tako, možeš ti da uplaćuješ, uplaćuješ, neko trguje, pa se zaj*be, pa ti od uloženih para ostane pola

Jeste, to se retko dešava, ali je moguće.

[ BluesRocker @ 20.04.2018. 11:08 ] @

Citat:

ademare:
Verovatno si pomesao Penzione i neke druge investicione ili fondove osiguranja zivota .

Pa sve je to isto (ima sto varijanti penzionog i životnog osiguranja), samo što ti je kroz životno osiguranje osiguran i život na sumu koju bi skupio do kraja ugovora. Kad istekne rok, dobijaš pare koje si uplaćivao uvećane za kamatu i možeš da ih podigneš odmah ili da ti isplaćuju narednih 5-10 godina mesečno. Kod nekih postoji i varijanta da ti isplaćuju doživotno, samo je onda manja suma od one koju bi dobijao fiksno 10 godina.

Jedino što ti u banci država garantuje za depozit, dok kod osiguranja zavisiš od ugovora sa osiguravajućom firmom, i naplatićeš se iz njihove stečajne mase, ako dođeš na red.